С начала лета 2023 года, компенсация сверх нормы по кредитам в течение года, включая проценты, комиссии и прочие платежи, не может превышать выданную сумму кредита более, чем в 1,3 раза. Тем не менее, чем дольше длится срок кредита, тем больше придется переплатить заемщику.

Вот несколько советов, чтобы снизить стоимость платежей:

Погасить задолженность по кредиту заблаговременно.

Представляет собой один из наиболее легких и эффективных методов сокращения ежемесячных выплат по займу: клиент оплачивает проценты лишь за период, в течение которого фактически пользуется кредитными средствами.

Для того чтобы досрочно внести платеж по кредиту, требуется уведомить банк об этом. Информация о том, в какой срок необходимо произвести такое уведомление, обычно детально описывается в договоре с банком, где заемщик должен указать дату, до которой планируется произвести досрочное погашение кредита. В некоторых случаях, однако, такое уведомление может быть необязательным. Оформление уведомления осуществляется по желанию заемщика, и это может быть сделано как в отделении банка, так и через личный кабинет интернет-банка или приложение.

Сумму, которую вы желаете оплатить, вы внесете на свой счет. Выберите, что вы хотите сократить: срок кредитования или ежемесячный платеж. Если вы выберете первый вариант, вы получите больше выгоды. После этого, уведомите банк о сумме, которую вы хотите погасить.

В договоре на кредит прописан график погашения, однако обычно нет ограничений на внесение дополнительных платежей в другие даты (это выгодно, так как проценты начисляются ежедневно). Тем не менее, выплата по графику может быть обязательной, что означает необходимость заплатить дважды: как по графику, так и вне его. В данном случае может быть рационально снимать с банковского счета большую сумму, чем ежемесячный платеж, но в указанные в договоре даты.

Возьмем, к примеру, что вы заключили трехлетний контракт на кредит в размере 300 000 рублей с процентной ставкой в 13% годовых. Согласно расчетам, выполненным при помощи кредитного калькулятора, путем осуществления равных ежемесячных платежей (аннуитетных), сумма, которую вы в итоге заплатите банку, составит 364 028 рублей. В случае выбора дифференцированных платежей, которые снижаются к концу, сумма составит 360 214 рублей. Однако, через три месяца после оформления кредита у вас появились лишние 50 000 рублей, которые вы решили использовать для частичного погашения. В результате, сумма выплат будет уже 344 906 рублей при аннуитетных платежах или 343 700 рублей при использовании дифференцированных платежей.

Давайте рассчитаем ипотечный кредит. Предположим, мы берем взаймы 4 миллиона рублей под 10,5% годовых на срок 20 лет. За этот период мы должны вернуть банку 9,59 миллиона рублей при выборе аннуитетного платежа и 8,2 миллиона рублей при выборе дифференцированного. Большая часть выплат соответствует процентам. Однако, если мы каждые полгода внесем дополнительные 50 000 рублей в течение четырех лет, то мы сможем сэкономить почти 1,6 миллиона рублей при аннуитетных платежах или 684 239 рублей при дифференцированных. Это позволит нам сократить фактический срок кредита до менее чем 16 лет и 18 лет соответственно.

Повернуться к финансовому учреждению с целью уменьшения процентной ставки.

Сумма, которую заемщик платит банку, зависит от процентной ставки. Возникают случаи, когда заемщик оформил кредит по определенной ставке, а позднее банк предлагает тот же продукт с более низким процентом. Это основание для обращения в банк с просьбой о снижении ставки. Для этого необходимо подать заявление в свободной форме в банк (можно использовать один из многих образцов, найденных в поисковиках). Кроме того, приложение к заявлению условий кредитования в других банках может быть полезным.

Очень важно отметить, что банк имеет возможность изменить процентную ставку, но не обязан так поступить. Банк может снизить ставку, но это не является его обязанностью. Вероятность уменьшения ставки выше, если сумма кредита составляет не менее 500 000 рублей, если кредит еще действует минимум год и не был реструктурирован.

К примеру, при трехлетнем кредите на сумму 300 000 рублей с процентной ставкой 13%, переплата составит 64 028 рублей при выборе аннуитетных платежей и 60 214 рублей при выборе дифференцированных платежей. Если процентная ставка снизится до 9%, переплата уменьшится до 43 519 рублей и 41 687 рублей соответственно. Важно учесть, что банк потребует переоформления страховки.

За счёт рефинансирования можно сэкономить на ежемесячных выплатах, также как показано в предыдущем примере. Это означает взятие нового кредита для погашения одного или нескольких старых кредитов. Обычно новый кредит имеет более низкую процентную ставку и иногда более длительный срок. Кредит можно рефинансировать как в том же банке, так и в других.

Методика достаточно проста: необходимо изучить предложения различных банков и подать заявку в те из них, которые предлагают наиболее выгодные условия – с помощью онлайн-формы или через специальное приложение. Если заявка будет одобрена, банк просто осуществит перевод денежных средств на счет предыдущего кредитора и полностью погасит имеющийся долг.

Тем не менее, необходимо принять во внимание не только более низкую ставку нового кредита, но и оставшуюся сумму выплаты по предыдущему кредиту (если осталось менее половины срока или менее года, то это может не иметь смысла) и расходы на оформление нового кредита.

Дополнительные затраты могут варьироваться в зависимости от типа кредита. Например, при оформлении ипотеки необходимо учесть расходы на оценку стоимости недвижимости, страхование и повышенный процент в период оформления кредита, когда залог еще не является обеспечением.

Перепланировку часто путают с перекредитованием, однако суть этих процессов значительно отличается. Перекредитование представляет собой получение нового займа в любом банке, в то время как перепланировка включает в себя изменения в существующем договоре. Этот инструмент чаще всего используется, когда заемщик сталкивается с проблемами и не в состоянии выплачивать кредит как раньше: он лишился работы или имущества, потерял трудоспособность или был призван на военную службу, изменились условия труда или наступил отпуск по уходу за ребенком.

Советуем прочитать: Можно ли обменять товар по гарантии если чек утерян

Для процесса реорганизации необходимо представить заявление в соответствующей форме, которую, как правило, можно найти на банковском веб-сайте, и приложить к нему документы, подтверждающие причину, по которой заёмщику требуется реорганизация. Такими документами могут быть копия трудовой книжки с отметкой об увольнении или копия длительного медицинского листа. Полный перечень требуемых документов обычно доступен на странице «Реорганизация» на веб-сайте банка.

Если банк предоставляет выбор, необходимо решить, какую форму реструктуризации использовать. Можно решить отсрочить погашение, что приведет к временному снижению суммы ежемесячного платежа. Альтернативно, можно увеличить срок действия договора, что позволит сократить ежемесячные платежи, но не влияет на общую стоимость кредита.

Если банку потребуется несколько месяцев на принятие решения, и если это решение будет положительным, то банк отправит приглашение на подписание необходимых документов.

Оформить займ на более короткий период

Здесь все очень просто: чем дольше срок, тем больше доплата. Например, при кредите в размере 500 000 рублей под 13% годовых и аннуитетных платежах на три года доплата составит 106 713 рублей, а при пятилетнем сроке — уже 182 878 рублей. Поэтому, если есть возможность, лучше выбирать кредиты с меньшим сроком.

Взглянуть ближе на вопрос о страховании.

Здесь не существует универсального рецепта: некоторые банки предлагают более выгодную процентную ставку при покупке страховки, в других случаях покупка страховки не является выгодной. Например, в ВТБ минимальная процентная ставка на потребительский кредит составляет 4,8%, но при отказе от страхового договора она увеличивается до 14,8%, сообщил сотрудник колл-центра журналисту Frank Media. Поэтому наилучшим вариантом будет рассчитать ежемесячные выплаты и для одного, и для другого варианта, а затем решить, что является более выгодным. В любом случае, страховка может быть отказана. Кроме того, важно изучить предложения разных страховых компаний, связаться с ними и обсудить конкретные условия.

Мария Ермакова сотрудничает с Frank Media.

Уменьшить платеж или срок кредита

Уменьшить платеж или срок кредита?

Подействие уменьшения срока выплаты или размера платежа оказывает воздействие на сумму переплаты. Обозначим это на практическом примере: взятие кредита на сумму 100 000 рублей с процентной ставкой в 10% на протяжении одного года. Для расчетов воспользуемся удобным онлайн-калькулятором.

Допустим, взяли кредит 1 марта и 1 апреля решили досрочно погасить 30 тысяч рублей. Когда вы платите деньги по потребительскому кредиту раньше срока, банк предлагает варианты: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. Давайте сравним переплату в трех различных ситуациях: погашение кредита по графику, сокращение срока или платежной суммы.

Сумма, которую необходимо выплатить каждый месяц (в российских рублях)	Срок	Прибавленные проценты (в рублях)
Выполнять оплату в соответствии с предписанным графиком.	8791,59	Весь год	5485,50
Сокращение времени, необходимого для погашения кредита.	8791,59	прошли с тех пор, как началась эта удивительная история.	2994,72
Снижение суммы платежа	5924,98	Весь год	3965,61

Так, чтобы сэкономить больше всего, наиболее выгодным вариантом будет уменьшение срока кредита. Давайте проанализируем досрочное погашение для трех различных случаев с разными условиями и датами погашения. Для удобства предположим, что все кредиты были взяты 1 сентября 2022 года.

Сумма займа	зависит от соглашения между кредитором и заемщиком и может быть различной длительности в зависимости от условий и требований сторон.	Избыточная сумма, выплаченная в течение одного года.	Сумма предоплаты (в российских рублях)	Определение даты платежа	Преимущества снижения временного периода (в рублях)	Преимущество от уменьшения суммы (в рублях)
Четыреста тысяч	Прошло три года.	12,4%	Пятьдесят тысяч	25.06.2026	Четырнадцать тысяч сто шестьдесят девять.	Вот такое количество.
7000000	прошли с тех пор, как началось это путешествие	5,7%	1 миллион 500 тысяч	05.10.2038	Я не могу перефразировать текст, поскольку предоставленная информация «545 485» не имеет никакого смысла и не может быть перефразирована.	Требуется провести перефразировку текста и сделать его уникальным, используя русский язык. Результат перефразировки составляет 317 696 символов.
Величина, составляющая 800 000	Прошло 7 лет с тех пор, как я последний раз увидел этот город.	7,9%	Двести пятьдесят тысяч	01.03.2030	Всего 54 609 записей.	Текст можно перефразировать следующим образом: «Число 37 016».

Получается, что на самом деле выгоднее сокращать период выплаты при любых процентных ставках, сроках и суммах досрочного погашения. Но важно помнить, что такой подход экономит только деньги, но не предоставляет защиту в случае утраты дохода.

Наоборот, нецелесообразно уступать в размере платежа, однако это обеспечивает безопасность: сокращается нагрузка на бюджет. Отказавшись от части дохода, вы с большей вероятностью сможете выплатить долг банку.

Представляется возможность снизить платеж, сохраняя при этом выгоду.

Однако можно сохранить преимущество, снизив ежемесячный платеж. Для этого необходимо продолжать выплачивать ту же сумму ежемесячно, как и до уменьшения. То есть погашать кредит постепенно и досрочно.

Давайте рассмотрим пример с кредитом на сумму 100 000 ₽. Ежемесячный платеж составляет 8 791,59 ₽. После того, как вы внесли досрочный взнос в размере 30 000 ₽, минимальный платеж уменьшился до 6 356,61 ₽. В следующем месяце вы внесли платеж согласно графику и дополнительно перечислили разницу в размере 3 049,20 ₽. Эти дополнительные средства были направлены на ускоренное погашение кредита. Таким образом, вы продолжаете делать досрочные платежи на протяжении всего срока кредита.

Советуем прочитать: В каких случаях работникам предоставляются отгулы (дополнительные дни отдыха)

С помощью данного метода возможно закрыть кредит в тот же день, что и при сокращении срока. В результате этого ежемесячный обязательный платеж уменьшается постепенно, что позволяет вам легче справиться с финансовыми затруднениями, если они возникнут.

Давайте теперь рассмотрим ситуацию с излишней оплатой. Для этого мы сравним оплату по плану графика, сокращение срока кредита и два возможных подхода к снижению.

Сумма, которую необходимо выплатить каждый месяц (в российских рублях)	Срок	Прибавленные проценты (в рублях)
Выполнять оплату в соответствии с предписанным графиком.	8791,59	Весь год	5485,50
Сокращение времени, необходимого для погашения кредита.	8791,59	прошли с тех пор, как началась эта удивительная история.	2994,72
Снижение суммы платежа	5924,98	Весь год	3965,61
каждый месяц снижается стоимость ежемесячного платежа	Каждый месяц наблюдается падение.	прошли с тех пор, как началась эта удивительная история.	2952,16

Эта новая схема является самой выгодной, потому что даже при уменьшении срока кредита переплата по ней будет еще ниже. Кроме того, она позволяет снизить риски до минимума.

Однако, у ежемесячных дополнений есть недостаток — их необходимо постоянно высчитывать и не забывать вносить. Если приоритетными являются экономия и удобство, тогда лучше выбрать вариант сокращения срока погашения кредита.

Памятка

Важная информация о досрочном погашении кредита, которую необходимо узнать

Выгоднее сокращать срок кредита, поскольку это приводит к уменьшению суммы начисления процентов на основной долг.
Однако, предпочтительнее уменьшить платежи, поскольку это обеспечивает большую безопасность. В случае снижения дохода, увеличиваются возможности выполнения обязательств перед банком.
Одним из способов сохранить выгоду и сократить платежи является постепенное снижение суммы платежа каждый месяц.

Бюджетные правила: как грамотно экономить деньги

Самым неприятным предложением для клиента от его финансового консультанта является совет экономить деньги. Ведь это так скучно, ограничивает свободу и вызывает чувство грусти и уныния. Придется бережно относиться к каждому рублю, отказывать себе во всем и так далее. Но на самом деле это не так, если мы применяем здравый смысл и начинаем учиться экономить. Уникальными правилами сбережений делится эксперт по инвестициям, Наталья Смирнова.

Совет 1: Задайтесь целью

Нет, я не говорю о том, чтобы строить фантастические планы и мечтать о невозможном. Но давайте рассмотрим ситуацию объективно: если у вас нет ясного понимания, для чего вы экономите, то и мотивации экономить не будет. Давайте посмотрим на пример: вы смотрите на своего ребенка и видите, как он поступает в престижный университет, потому что у вас есть возможность себе это позволить. А теперь зайдите в интернет и посмотрите, сколько стоит обучение в лучших университетах по перспективным специальностям (даже если они будут меняться, все же важно оценить стоимость обучения на самые востребованные направления, чтобы иметь представление о реальном порядке цен). Допустим, это будет 600 000 рублей в год. Итак, учиться нужно будет шесть лет, что составит 3,6 миллиона рублей. А у вас впереди, предположим, 10 лет.

Если разместить средства на депозите или инвестировать в облигации, то ежемесячное накопление должно составлять 30 000 рублей. А спустя год — уже 33 000 рублей. Если начнете накапливать через пять лет, сумма увеличится до 60 000 рублей, и это имеет большое значение. Каждый раз, когда будете тратить деньги не на самые необходимые вещи, просто задумайтесь, действительно ли вам хочется, чтобы ваш ребенок лишился возможности получить высшее образование из-за нового гаджета или похода в модный ресторан?

Совет 2: Изучите варианты оптимизации своих расходов за счет налоговых вычетов, пособий и льгот

Когда уровень доходов ограничен, кажется, что негде сокращать расходы. Однако следует начать не с поиска способов сокращения затрат, а с увеличения поступлений. И здесь речь не идет о второй работе. Внимательно проанализируйте, возможно, вы не получаете то, что вам положено.

Если у вас официальная заработная плата, то вы имеете право на получение различных налоговых льгот (стандартных, социальных, имущественных, профессиональных и инвестиционных). В случае, если у вас были затраты на лечение или образование, вы также можете воспользоваться налоговым вычетом. Кроме того, родители имеют право на стандартный вычет на ребенка. Этот тип налогового вычета предоставляется родителям, их супругам, а также усыновителям, попечителям и опекунам. Сумма вычета зависит от того, какой ребенок по счету и каково его здоровье. Наименьшая сумма налогового вычета на ребенка в месяц составляет 1400 рублей.
Если сумма вашего годового дохода не превышает 350 000 рублей, то при использовании вычета вы сможете получить на 8736 рублей больше в год. Эти дополнительные средства могут быть частично использованы для организации сбора средств на подготовку ребенка к 1 сентября. Если вы также воспользуетесь социальным вычетом на лечение ребенка, то вам будет доступно еще 6500 рублей.
Изучите информацию о различных пособиях и льготах, которые могут быть доступны вам. Возможно, вы сможете воспользоваться материнским капиталом для оплаты обучения вашего старшего ребенка и тем самым сэкономить деньги. Также, вы можете рассмотреть возможность частичного погашения ипотеки с помощью получаемых льгот. И не забудьте проверить, есть ли у вас какие-либо льготы для малоимущих семей или многодетных родителей.

Если семья с детьми решит взять ипотечный кредит вместо того, чтобы накапливать сумму первоначального взноса, то есть вероятность сэкономить на аренде жилья. Однако это возможно только при условии, что размер кредита будет невелик.

Можно попробовать реализовать ненужные предметы в качестве альтернативного варианта. Даже приобретение дополнительных нескольких тысяч рублей может служить, например, возможностью обеспечить бесплатный интернет для всей семьи на несколько месяцев, что является также полезным.

Советуем прочитать: Входящие запросы от ФСС для оплаты больничных не поступают с 28/07/2023

Эксперт рассказал, как оптимизировать семейный бюджет

Согласно мнению Сергея Макарова, в настоящее время требуется оптимизация государственного бюджета и создание финансового «запаса безопасности» в каждой семье.

В соответствии с данными аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), среднестатистическим российским семьям хватит финансового запаса на протяжении 63 дней.

Согласно Макарову из ТАСС, указанный диапазон от 3 до 12 сумм ежемесячных расходов, включая обязательные платежи, такие как коммунальные услуги, кредиты и питание, недостаточен. При ежемесячных расходах в размере 50 тысяч рублей, рекомендуется иметь минимум 150 тысяч рублей в качестве финансового запаса.

Обратите внимание на эти материалы+ЭксплейнерЧто предпринимает Банк России для поддержки национальной экономики во время пандемии?

Для того чтобы сформировать подобный запас, необходимо прежде всего осознать, как важно иметь в семье резервный фонд. Текущая ситуация, по его высказыванию, наглядно свидетельствует о необходимости такого резерва для жизни.

Цель — подкопить

Макаров рекомендует начать откладывать хотя бы 10% от доходов на специальный счёт. Чтобы ускорить процесс накопления, можно не только регулярно откладывать часть доходов каждый месяц, но и направлять определенный процент – от 30 до 70% – от нерегулярных вознаграждений, таких как подработка, премии, бонусы и даже денежные подарки.

Макаров предлагает не стесняться расходов, а сделать их более эффективными, то есть приобретать только необходимые вещи (включая собственные желания), и при этом не переплачивать.

Он предложил задать вопрос: «Где мы тратим больше денег, не осознавая этого?» Например, когда мы ходим за продуктами, мы часто покупаем на 30% больше, просто потому что взяли большую тележку вместо корзины. При покупке подарков перед праздниками мы переплачиваем в 2,5 раза. Когда мы едим вне дома, мы тратим в три раза больше, чем могли бы. Это было рассказано Макаровым. Текущая ситуация с самоизоляцией ясно показала, на какие расходы действительно стоит тратить деньги, а на какие можно сэкономить. Банковские данные подтверждают, что расходы в начале апреля автоматически снизились на 30%.

По мнению эксперта, важно не экономить, а сознательно тратить деньги. При каждой покупке стоит обдумать, насколько вам это сейчас нужно и как она повлияет на достижение ваших целей, например, на накопление финансового «подушки безопасности». Ведение бюджета также поможет в этом, добавил Макаров.

Концепция ведения бюджета

Согласно мнению собеседника, необходимо вести учет расходов и доходов в бюджете. Это позволяет не только избегать превышения расходов над доходами, но и откладывать часть доходов в качестве сбережений.

Согласно его мнению, имеется возможность применить две стратегии. Первая заключается в немедленном откладывании определенной части доходов, а затем осуществлении повседневных трат. Вторая стратегия предполагает системное управление семейным бюджетом.

Эксперт подчеркивает, что контроль над расходами может быть осуществлен на трех различных уровнях, и рекомендует осваивать их поочередно. Он сосредотачивает внимание на ведении записей и учете личных финансов. То есть, первоначально следует научиться минимум фиксировать все суммы, потраченные средства, и сохранять эту практику в течение трех месяцев, чтобы собрать необходимую статистику. После этого наступает время для распределения затрат по различным категориям и их оптимизации. В конечном итоге, необходимо иметь понимание о том, в какие категории семья тратит наибольшую сумму денег и насколько возможна оптимизация этих расходов.