1. п. 1 комментируемой статьи касается вопроса о залоге прав по договору банковского счета. Отдельно выделяется залог обязательств.
Возникает вопрос, следует ли рассматривать ковенантный счет как отдельный и особый вид банковского счета, поскольку новая статья, посвященная этому счету, была введена в главу 45 ГК РФ, а не в главу, посвященную банковским счетам. 23 Городского кодекса пакты как способ обеспечения исполнения обязательств.
Единой точки зрения между правовыми по данному вопросу не существует, п. 2. 8 n 153-И Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. Залог счета — это особый банковский счет.
Поэтому банковские вклады или сверточные банковские счета не могут быть автоматически преобразованы в залоговые счета. Для этого необходимо открытие специального залогового счета по отдельному договору о залоге в рамках договора банковского счета.
2. Залог требования по договору банковского счета, в котором банк выступает в качестве залогодателя, может быть использован в качестве гарантии по кредиту или независимой гарантии, предоставленной банком, если банк принимает этот залог.
Однако в качестве залога может выступать и третье лицо.
Договорные отношения между клиентом и банком в рамках залогового счета могут быть оформлены двумя способами
— путем заключения дополнительного соглашения к ранее заключенному договору банковского счета и отнесения его к залоговому счету,
— путем заключения другого договора залогового счета.
3, 4. В соответствии с п. 3 и п. 4 данных четырех пояснительных статей, независимо от прекращения договора залога, а также при отсутствии денежных средств клиента на момент открытия клиенту залогового счета, залоговый счет может быть открыт банком клиенту. Иными словами, такой счет может быть открыт в качестве предварительного условия для прекращения залогового счета.
Однако следует отметить, что на практике это положение не применяется. По общему правилу, банк должен разместить на залоговом счете достаточную сумму до расторжения договора залога.
5. открытие залогового счета не обязательно предполагает прекращение залога прав, вытекающих из договора банковского счета. В дополнение к правам по договору банковского счета, определенным в пункте 5 пояснительной статьи, договором залога может быть предусмотрено, что с ломбарда взимаются денежные средства в счет возмещения страхового возмещения от утраты или гибели Phowdee (ломбардного ломбарда), деньги за пользование ломбардным имуществом, деньги за исполнение обязательств залогодателем, права (требования), переданные в залог, и так далее.
Следовательно, все эти суммы являются предметом залога. Таким образом, в данном случае залог может быть денежным.
6. пункт 6 пояснительной статьи содержит запрет на удостоверение обязательств банка договором
7. статья 7 указанной статьи предусматривает, что к договорам об открытии залогового счета применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие договоры банковского счета.
Исключение составляют положения пункта 1 пояснительной статьи и статей 358. 10 — 358. 14 — 358. 14 (см. комментарий), которые имеют преимущественную силу в данном случае.
8. права, вытекающие из договора банковского вклада, также могут быть предметом залога. Это правила ГК РФ о залоге прав, вытекающих из договора банковского счета.
9. с 1 июня 2018 года Федеральным законом от 26. 07. 2017 N 212-ФЗ статья 358. 9 дополнена новым пунктом 9. В нем предусмотрено, что правила об обязательствах из денежных средств, предусмотренных положениями главы 45 ГК РФ, регулируются. РФ о банковских счетах, не распространяются на денежные средства, находящиеся на залоговых счетах.
В частности, речь идет о статьях 854 и 855 Гражданского кодекса РФ, определивших основания и очередность изъятия денежных средств со счетов.
Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации
(9) Перевод денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Осуществляется открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации (помимо органов государственной власти и органов местного самоуправления), филиалов (представительств) иностранных юридических лиц. Индивидуальные предприниматели, государственная регистрация юридических лиц, аккредитация филиалов (представительств) иностранных юридических лиц.
Помимо банковских операций, перечисленных в части первой настоящей статьи, кредитные организации вправе осуществлять следующие операции
1) выдача гарантий от имени третьих лиц, обеспечивающих исполнение обязательств в денежной форме,
2) приобретение права требовать исполнения обязательств в финансовой форме от третьих лиц
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом в рамках договоров с физическими и юридическими лицами,
4) акции из драгоценных металлов, монеты из драгоценных металлов, обработанные природные алмазы, монетные ряды из монет, монеты Банка России из недрагоценных металлов, являющиеся законным средством наличного платежа на территории Банка России кредитной организации Банка Российской Федерации. В соответствии с законодательством Российской Федерации они являются памятными упаковками Банка России и Монетного банка Российской Федерации и, в отличие от номинала, имеют обозначение Банка России.
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или помещений режимного характера для хранения документов и ценностей.
7) оказание консультационных и информационных услуг; и
Кредитные организации вправе осуществлять иные операции в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские и иные операции осуществляются в рублях, при этом соответствующие лицензии Банка России оформляются в иностранной валюте без ущерба. Банковские правила, в том числе правила материально-технического обеспечения, определяются Банком России в соответствии с федеральным законодательством. Банковские и иные операции с драгоценными металлами осуществляются с использованием палладия в аффинированном золоте, серебре, платине и слитках и (или) золота, серебра, платины и палладия, размещенных на банковских счетах в драгоценных металлах, включая драгоценные монеты.
Кредитным организациям запрещено осуществлять производственную, коммерческую и страховую деятельность. Данные ограничения не распространяются на заключение договора, являющегося производным финансовым инструментом и не предусматривающего обязательства одной стороны передать товар другой стороне или одной стороны купить или продать товар на определенных условиях. Заключение договора обязывает другую сторону купить или продать товар, если обязательство по поставке истекает без исполнения в натуре, а также в целях исполнения обязательств центрального контрагента и оператора по расторжению договора. Данные ограничения также не действуют при продаже имущества, приобретенного кредитной организацией в целях обеспечения реализации или эксплуатации товаров, проданных кредитной организацией в случае возмещения должнику уплаченных им третьему лицу денежных средств. В случае с товарами, приобретенными в соответствии со статьей 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», и при реализации недвижимости, реализуемой кредитной организацией, в случае наложения ареста на предмет залога возникает обязательство. Данные ограничения не распространяются на
Они проводятся в соответствии с Федеральным законом «О проведении эксперимента по установлению отдельных правил внесения изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в целях создания условий, необходимых для осуществления деятельности по финансированию предпринимательских отношений в отдельных субъектах Российской Федерации». Предусмотрено статьей 3, частью 1 статьи 2 указанного Федерального закона.
Осуществляется по поручению физического лица без открытия банковского счета, помимо передачи электронной почты.
Глава 45. Банковский счет (ст. 845 — 860.15)
Цифровые рубли не привлекаются во вклады.
Статья 845. Договоры банковского счета
Статья 846. Договоры банковского счета
Статья 847. Порядок распоряжения средствами на счете
Статья 848. Операции по счету, осуществляемые банками
Статья 849. Условия ведения счетов
Статья 850. Кредиты счетов
Статья 852. Проценты за пользование банками денежными средствами
Статья 853. Вознаграждение банков и клиентов, подлежащее зачету по поручению
Статья 854. Основания для снятия денег со счета
Статья 855. Очередность снятия денег со счета
Статья 856. Ответственность банков за неправомерное ведение банковских счетов.
Статья 857. Конфиденциальность банка
Статья 858. Ограничения на распоряжение счетом
Статья 859. Расторжение договоров банковского счета
Статья 859.1. Характеристика договоров банковского счета в драгоценных металлах.
§ 2. Номинальный счет (ст. 860.1 — 860.6)
Статья 860. Применение общих положений о банковских счетах к отдельным видам банковских счетов
Статья 860.1. Договоры банковского счета кандидата
Статья 860.2. Условия договоров банковского счета
Статья 860.3. Акт о номинальных счетах
Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициарам по договорам номинального счета
Статья 860.5. Арест или изъятие средств на номинальных счетах
§ 3. Счет эскроу (ст. 860.7 — 860.10)
Статья 860.6: изменение и расторжение договоров номинального счета
Статья 860.7: Договоры о трастовых счетах
Статья 860.8: Ограничения на распоряжение капиталом и использование трастовых счетов
Статья 860.9: Информация, составляющая банковскую тайну в соответствии с договорами Комиссии
§ 4. Публичный депозитный счет (ст. 860.11 — 860.15)
Статья 860.10. Закрытие счетов сообщений
Статья 860.11. Счета по публичным договорам
Статья 860.12: Операции банков по публичным депозитным счетам
Статья 860.13. Льгота по использованию фондами публичных депозитных счетов банков.
Статья 860.14. Распоряжение средствами публичных депозитных счетов
| Статья 860.15. Обмен права собственности на публичные депозитные счета и расторжение договоров | Характеристика договоров банковского вклада с драгоценными металлами. |
| § 1> Общие положения о банковских счетах (§§ 845 — 860). |
Составляющие законодательного регулирования банковского кредитования
Содержание Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ)
Федоров, П. В. Составные части Закона о банковском кредите / П. В. Федоров — Текст: прямой // Новый ученый. -2022. № 3 (398). — с. 368-370. — URL: https: //moluch. ru/archive/398/87953/ (дата обращения: 14. 11. 2024).
Банковское кредитование регулируется достаточно обширным перечнем нормативных правовых актов, каждый из которых определяет важный элемент банковского сектора в области финансового права.
Ключевые слова: кредит, гражданское право, банковский кредит, классы гражданского права, закон.
Можно выделить особенности права банковского кредитования. Это связано с отсутствием единого закона и большим комплексом правового регулирования данного вопроса. Это отличает его от следующих правовых отраслей.
В результате Основной закон Российской Федерации гарантирует базовые основы деятельности банковских кредитных организаций, что отражено в статье 71. В данной статье речь идет, в частности, о кредитно-финансовом регулировании, то есть о работе банковского сектора. Деятельность банковского сектора, то есть банковской сферы, заключается в определении экономической динамики государства.
Переходя непосредственно к банковскому кредитованию, Закон РФ определяет параметры действий, связанных с банковским кредитованием, включая соответствующие договоры, составляющие банковского кредитования, процессы и условия, создающие случай утраты предметов залога. .
В Гражданском кодексе также указано, что хотя форма договора банковского кредита является письменной, в других случаях такие договоры недействительны. Однако договор банковского счета уже может определять возможность получения займа в соответствии с § 820(2) Гражданского кодекса.
Непосредственное регулирование взаимодействия между банковским учреждением и заемщиком осуществляется на основании главы 42 Гражданского кодекса. Однако следует отметить, что данные отношения за пределами Кодекса регулируются в соответствии с положениями договора между банковским учреждением и заемщиком в форме представительства физических или юридических лиц, если эти положения отличаются от тех, что утверждены Гражданским кодексом.
Возможно применение актуального прилагательного. То есть если сам договор не содержит доказательств и положений об иных параметрах, определяющих обязательность заключения данного соглашения, он считается расторгнутым с момента получения заемщиком денежных средств. .
Помимо Основного закона и Гражданского кодекса, аспекты, регулирующие отношения в сфере банковского кредитования, отражены также в Федеральном законе «О банковских учреждениях».
Так, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02. 12. 1990 395-1, являющийся базовым нормативным актом для банковского сектора, определяет вопросы создания и функционирования банковских учреждений, имеющих право осуществлять кредитную деятельность на территории страны.
Также можно упомянуть Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года, ст. 218-ФЗ, который включает в себя следующие вопросы.
— Значение и содержание кредитных историй,
— процесс формирования и сохранения кредитных историй,
— создание и функционирование кредитных бюро, ограничения доступа к определенной информации,
— принципы работы кредитного бюро и его взаимоотношения с другими организациями при создании, хранении и использовании кредитных историй.
1 июля 2014 года, федеральный закон отсутствует. 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» («Федеральный закон»). Потребительское кредитование практикуется в России уже более 20 лет, однако в законодательстве не было ни четкого понятия потребительского кредита, ни четких условий функционирования этого правового института.
С 01. 07. 2014 года во всех договорах на оказание услуг по потребительскому кредитованию существует два типа условий. Они представлены на рисунке 1.
Рисунок 1. Условия предоставления потребительских кредитов.
Первый формируется банковской кредитной организацией без согласования с потенциальным заемщиком для многократного использования. Однако условия индивидуального характера определяются исходя из того, кто является потенциальным потребителем потенциального кредитного продукта, на каких условиях и на какой срок. При этом все условия должны быть перечислены в кредитном договоре четким и ясным шрифтом. Это означает, что для банков недопустимо скрывать важные условия возможного договора о штрафах.
Актуальным остается вопрос об обязательствах по предоставлению обеспечения по кредиту. Часто банки называют его дополнительным платежом или счетом по счету.
Кредитная организация, выдающая кредит, не сообщает об этом клиенту при ведении счета. Действующее законодательство не предусматривает взимания платы за поставку в таких случаях, что является нарушением Закона о защите прав потребителей. Кроме того, банки обычно включают в кредитные договоры пункты о возможности одностороннего изменения процентной ставки по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
О кредитных историях: федеральный закон № 218-ФЗ [принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г.: одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 г.]. — Текст: электронный // СПС «Гарант» [сайт] — url: http: //base.ru/10900200/ (дата обращения: 04. 01. 2022).