Подача заявления в соответствии с кодексом о несостоятельности разрешена федеральным законом, если общая сумма обязательств превышает стоимость всех принадлежащих активов и погашение задолженности в обозримом будущем невозможно. Физические лица могут инициировать процедуру через суд в соответствии с главой 7 или главой 13 Кодекса США о банкротстве, в зависимости от уровня дохода и структуры активов.
Право на участие в процедуре определяется на основе проверки доходов, в ходе которой доход семьи сравнивается со средним доходом в штате. Если доход ниже порогового значения, можно воспользоваться главой 7, которая позволяет полностью списать необеспеченные долги. Если доход превышает порог, может потребоваться погашение в соответствии с главой 13, что предполагает утвержденный судом план выплат в течение трех-пяти лет.
Обязательное кредитное консультирование должно быть пройдено через утвержденное агентство в течение 180 дней до подачи заявления. Без этого сертификата суд отклонит дело. После подачи заявления вступает в силу автоматическая приостановка, которая останавливает все действия по взысканию задолженности, включая удержание заработной платы, судебные иски и процедуры лишения права выкупа.
Суд назначает доверенное лицо для надзора за процессом, ликвидации неисключенных активов (в главе 7) или рассмотрения и управления планами выплат (в главе 13). Должники должны присутствовать на собрании кредиторов, также известном как слушание 341, где под присягой задаются вопросы, касающиеся финансовых дел.
Юридическое представительство не является обязательным, но из-за сложности процедуры и долгосрочных финансовых последствий настоятельно рекомендуется проконсультироваться с адвокатом или экспертом по списанию долгов. Ошибки в документации, пропущенные сроки или неправомочность на получение освобождения от уплаты налогов могут привести к отклонению дела или потере активов.
Можно ли подать заявление о банкротстве и как это сделать?
Перед подачей заявления оцените общий объем обязательств и сравните их с ликвидными и неликвидными активами. Если общая сумма долга значительно превышает стоимость имущества, а регулярный доход не может покрыть минимальные платежи, возможно применение юридического освобождения от долгов.
Юридический процесс начинается с выбора соответствующего правового механизма: глава 7 (ликвидация) или глава 13 (реорганизация). Каждый из них требует различных критериев приемлемости, основанных на доходе, имуществе и типе долга. Для главы 7 обязательным является прохождение теста на платежеспособность. Этот тест оценивает средний месячный доход за последние шесть месяцев по сравнению со средним показателем по штату.
Шаги, необходимые для начала процесса:
- Соберите все финансовые документы, включая последние налоговые декларации, платежные ведомости, кредитные соглашения и список кредиторов с соответствующими суммами требований.
- Пройдите обязательное кредитное консультирование в утвержденном агентстве в течение 180 дней до подачи заявления.
- Подайте юридические документы (форма серии B) в ближайший федеральный суд, включая ходатайство, графики, отчет о финансовом состоянии и матрицу кредиторов.
- Оплатите соответствующий регистрационный сбор или подайте форму 103B, чтобы запросить освобождение от уплаты сбора или рассрочку платежа.
После принятия заявления суд выдает автоматическое распоряжение о приостановлении большинства действий по взысканию задолженности. Назначается доверенное лицо для проверки документации, продажи неисключенных активов (для главы 7) или надзора за планом погашения задолженности (для главы 13).
Неточные сведения о доходах или активах могут привести к отклонению заявления или юридическим санкциям. Все представленные данные должны быть полными, последовательными и поддающимися проверке.
Использование юридического представителя не является обязательным, но рекомендуется для урегулирования процедурных нюансов, ведения переговоров с кредиторами и предотвращения ошибок при подаче документов, которые задерживают или препятствуют урегулированию задолженности.
Какие виды банкротства доступны для физических лиц?
Физические лица обычно используют процедуры главы 7 или главы 13 в зависимости от уровня дохода, структуры активов и способности погасить задолженность.
- Глава 7: Подходит для тех, кто не имеет достаточного дохода для выполнения необеспеченных обязательств. Доверительный управляющий может ликвидировать неисключенное имущество для погашения непогашенных остатков. Для получения права на участие в программе необходимо пройти проверку доходов, в ходе которой средний доход за шесть месяцев сравнивается со средним доходом по штату.
- Глава 13: Применима к лицам с регулярным доходом, которые могут взять на себя обязательства по структурированному плану погашения задолженности в течение трех-пяти лет. Этот подход позволяет сохранить ключевые активы, такие как дом или автомобиль, при этом под надзором суда урегулируются обеспеченные и необеспеченные обязательства.
Должники с обязательствами, связанными с бизнесом, в редких случаях могут также рассмотреть возможность применения Главы 11, хотя этот путь, как правило, более сложен и дорогостоящий, что делает его непрактичным для большинства некоммерческих заявителей.
Выбор между вариантами должен основываться на подробном анализе общей суммы долга, ежемесячного дохода, льгот по имуществу, освобожденному от уплаты налогов, и долгосрочных финансовых целей. Перед началом процедуры настоятельно рекомендуется проконсультироваться с лицензированным специалистом по несостоятельности или адвокатом.
Как узнать, имеете ли вы право на личную банкротство
Начните с оценки общей суммы необеспеченного долга. Если ваши непогашенные обязательства, такие как кредитные карты, личные ссуды или медицинские счета, превышают ваш годовой доход или стали неуправляемыми, несмотря на регулярные платежи, вы можете соответствовать финансовым критериям для подачи заявления об освобождении от долгов.
Проанализируйте свой ежемесячный доход и сравните его с необходимыми расходами на проживание. Если после покрытия основных расходов, таких как жилье, питание и транспорт, у вас не остается располагаемого дохода, вы, вероятно, соответствуете порогу, установленному в рамках проверки платежеспособности, которая используется во многих юрисдикциях для определения права на получение помощи.
Сравните доход со средним показателем
Сравните доход вашей семьи со средним показателем в вашем штате или провинции. Если ваш доход ниже среднего по региону с учетом размера семьи, вы можете иметь право на полное списание долгов. Если ваш доход выше, требуется дополнительный финансовый анализ для определения права на участие в процедуре реорганизации.
Оцените предыдущие заявления и владение активами
Убедитесь, что вы не инициировали процедуру личного долга в течение последних восьми лет. Недавние заявления могут лишить вас права на новое дело. Кроме того, оцените, могут ли ваши активы быть освобождены от налогообложения или подвергаются ли они риску ликвидации в соответствии с действующим законодательством об освобождении от налогообложения. Неосвобожденное от налогообложения имущество может повлиять на ваше решение или тип доступного заявления.
Соберите финансовую документацию, включая налоговые декларации, платежные ведомости, выписки из банковских счетов и подробный список обязательств. Юристы или лицензированные управляющие по делам о несостоятельности могут использовать эти данные, чтобы подтвердить, соответствуете ли вы установленным законом критериям, и определить, какой процесс — списание долгов или реорганизация — применим в вашем случае.
Какие документы необходимы для начала процесса банкротства?
Начните с подготовки полного списка текущих активов, обязательств, ежемесячного дохода и регулярных расходов. Он должен включать копии платежных ведомостей за последние 6 месяцев, налоговые декларации за последние 2 года и последние выписки из банковских счетов.
Представьте полный список кредиторов с указанием сумм задолженности, номеров счетов и контактных данных. Включите все полученные письма о взыскании задолженности или судебные иски.
Предоставьте подробный перечень имущества, включая недвижимость, транспортные средства, электронику и личные ценности. Могут потребоваться подтверждающие документы, такие как акты, свидетельства о праве собственности или оценки.
Приложите документ, удостоверяющий личность, например, выданное государством удостоверение личности с фотографией и номер социального страхования или идентификационный номер налогоплательщика. Для самозанятых лиц включите отчеты о прибылях и убытках и деловые документы за последние 12 месяцев.
Дополнительные документы, которые могут понадобиться
Кредитные соглашения и выписки по кредитным картам: Включите текущие остатки и историю платежей по всем финансовым обязательствам.
Судебные решения и постановления о выплате алиментов: Предоставьте копии судебных решений или текущих обязательств по выплате алиментов или алиментов на детей.
Формат и точность представления документов
Убедитесь, что все документы актуальны и согласованы. Неточности или упущения могут задержать разбирательство или привести к отклонению заявления. Все документы должны быть упорядочены, четко маркированы и, по возможности, представлены в цифровом формате, если это разрешено юрисдикцией.
Как подать заявление о банкротстве через судебную систему
Подайте официальное заявление в федеральный суд вашей юрисдикции. Документы должны включать подробный список всех долгов, активов, источников дохода, ежемесячных обязательств и недавних финансовых операций.
Перед подачей заявления пройдите консультацию по кредитам в утвержденном агентстве. Сертификат о прохождении консультации должен быть приложен к первоначальным документам, поданным в суд.
Подготовьте необходимые графики и отчеты, включая форму 101 (Добровольное заявление для физических лиц) и форму 106 (Графики A/B по J). Ошибки или упущения могут привести к задержкам или отклонению дела.
Оплатите судебный сбор — в настоящее время 338 долларов США для главы 7 — если вы не имеете права на освобождение от уплаты сбора на основании доходов и расходов вашей семьи. Подайте заявку на рассрочку платежей, если полная оплата сразу невозможна.
После подачи заявки все меры по взысканию задолженности будут автоматически приостановлены. Будет назначен доверенное лицо, которое рассмотрит ваши финансовые отчеты и будет председательствовать на обязательном собрании кредиторов по статье 341. Участие в собрании является обязательным.
Дополнительные требования
Перед собранием кредиторов предоставьте доверенному лицу налоговые декларации, выписки из банковских счетов и последние платежные ведомости. Если применимо, пройдите курс обучения для должников и подайте сертификат, чтобы получить распоряжение об освобождении от долгов.
Сроки и соблюдение требований
Соблюдайте все процессуальные сроки, установленные судом. Непредставление документов после подачи заявления или неявка на запланированные слушания могут привести к отклонению дела без освобождения от долгов. Внимательно следите за всеми судебными уведомлениями и сообщениями доверенного лица.
Какие активы и долги затрагиваются в ходе банкротства?
Немедленно исключите неисключаемое имущество из ваших документов о праве собственности, так как оно может быть ликвидировано доверенным лицом. Типичные неисключаемые предметы включают вторичные транспортные средства, ценные предметы коллекционирования, инвестиционную недвижимость и средства, хранящиеся на брокерских счетах, не связанных с пенсионным обеспечением.
Собственный капитал основного места жительства, не превышающий установленный законом порог, необходимая одежда, необходимая домашняя мебель и инструменты, необходимые для работы, как правило, защищены. Пенсионные счета, такие как RRSP (за некоторыми исключениями), пенсии и большинство полисов страхования жизни, как правило, остаются нетронутыми.
Обеспеченные долги, такие как ипотечные и автомобильные кредиты, привязаны к конкретным активам. Если вы хотите сохранить актив, продолжайте производить платежи. В противном случае, в большинстве случаев сдача имущества приводит к списанию остатка задолженности.
Необеспеченные обязательства, включая остатки по кредитным картам, ссуды до зарплаты, личные кредитные линии и просроченные счета за коммунальные услуги, как правило, подлежат полному или частичному списанию в зависимости от используемого способа банкротства. Судебные штрафы, студенческие ссуды, выданные менее семи лет назад, а также обязательства по выплате алиментов на детей или супруга исключаются и остаются подлежащими исполнению.
Совместные обязательства остаются подлежащими исполнению в отношении соподписавшихся лиц или поручителей. Если вы делили долг с другим лицом, кредиторы сохраняют право взыскивать его с этого лица даже после списания ваших обязательств.
Классификация активов и долгов требует точного раскрытия информации и стратегического планирования для обеспечения соблюдения требований и максимального сохранения защищенного имущества.
Каковы долгосрочные последствия объявления банкротства?
Ожидайте значительного снижения вашего кредитного рейтинга, как правило, на 130-200 пунктов, в зависимости от вашего первоначального рейтинга. Это снижение будет влиять на одобрение кредитов, процентные ставки и доступ к кредитам в течение нескольких лет.
Глава 7 остается в вашем кредитном досье в течение 10 лет, глава 13 — в течение 7 лет. В течение этого времени потенциальные кредиторы, арендодатели и даже работодатели могут рассматривать вашу запись как признак финансового риска.
Доступ к финансированию
Большинство традиционных кредиторов отклонят заявки на ипотечные или личные кредиты в течение отчетного периода. Некоторые субстандартные кредиторы могут предлагать кредиты по значительно более высоким процентным ставкам, часто превышающим 25% годовых. Кредитные карты, если они будут одобрены, обычно имеют низкие лимиты и высокие комиссии.
Ограничения в сфере занятости и жилья
Некоторые работодатели, особенно в сфере финансов, могут отклонять кандидатов с записями о неплатежеспособности. Заявки на аренду могут быть отклонены, если не будут предоставлены дополнительные депозиты или поручители. Для покупки жилья обычно требуется восстановление вашего рейтинга выше 650, что может занять 3-5 лет.
Страховые взносы, особенно за страхование автомобиля или жилья, могут увеличиться, поскольку некоторые страховщики используют кредитный рейтинг при принятии решений о страховании.
Невозможность подать новое заявление по главе 7 в течение 8 лет и по главе 13 в течение 2 лет (с даты подачи заявления). Во время активного судебного разбирательства может быть приостановлена выплата налоговых возмещений, а некоторые долги, такие как студенческие ссуды или недавние налоги, не списываются.
Восстановление начинается со своевременных платежей, обеспеченных кредитных карт и низкого уровня использования кредита. Большинство затронутых лиц начинают наблюдать значительное улучшение кредитной истории в течение 18-24 месяцев, если прилагают постоянные усилия.