Банкротство и ипотека: всеобъемлющее руководство по списанию долгов 2024

Банкротство — это законный процесс, предоставляющий физическим лицам или организациям возможность справиться с чрезмерной задолженностью. В контексте ипотеки, это может стать спасением для тех, кто не в состоянии выплатить ипотечные кредиты.

«Банкротство не конец, а начало нового пути.» – Алексей Петрович, финансовый аналитик

Как подать на банкротство: пошаговое руководство

Процедура банкротства начинается с подачи заявления в арбитражный суд. Важно правильно подготовить все необходимые документы и обосновать свою неплатежеспособность. После этого суд назначает арбитражного управляющего, который оценивает финансовое состояние должника и определяет возможность погашения долгов.

• Подготовка и подача заявления в суд.
• Оценка финансового состояния должника арбитражным управляющим.
• Разработка плана погашения долгов или их частичного списания.

Необходимые документы

Для начала процесса банкротства нужно собрать пакет документов, включающий: заявление о банкротстве, справки о доходах и расходах, документы, подтверждающие задолженность по кредитам и ипотеке.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга подразумевает пересмотр условий кредитного договора с целью уменьшения ежемесячных платежей и увеличения срока кредита. Это может стать решением для тех, кто испытывает временные финансовые трудности.

Роль арбитражного управляющего в процессе банкротства

Арбитражный управляющий играет важную роль в процессе банкротства. Он не только анализирует финансовое положение должника, но и контролирует процесс погашения долгов, взаимодействует с кредиторами и судом.

• Анализ финансового состояния должника.
• Разработка плана погашения долгов.
• Контроль за исполнением плана.

Выбор арбитражного управляющего

Выбор арбитражного управляющего — важный этап процесса банкротства. От его квалификации и опыта зависит успех всей процедуры. Важно обратить внимание на репутацию, опыт работы в аналогичных делах и отзывы клиентов.

Свяжитесь со мной сейчас

бесплатная консультация

Помогу списать: кредиты, займы, микрозаймы, задолженность по ЖКХ, задолженность по судебным решениям и иные обязательства! Предлагаю полное сопровождение дела, вам не нужно искать других специалистов.

Списание основного долга по ипотеке

Снижение доходов, урезание или прочие непредвиденные обстоятельства могут серьезно подорвать финансовое положение семьи. Это ставит людей в крайне затруднительное положение, когда приходится экономить на самом необходимом и жить на скромные средства. В помощь категориям населения, оказавшимся в сложных экономических условиях, была разработана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке.

Законодательная база закреплена в Постановлении правительства № 373, действующем с июля 2015 года. Полностью погасить кредит государство не сможет, однако есть возможность списания долга по ипотеке до 600 тысяч рублей.

В рамках программы было выделено 4,5 млн рублей, которые были направлены в капитал ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Эта организация оказывает поддержку категориям населения, наиболее нуждающимся в помощи.

Кто может претендовать на списание ипотечного долга?

Основным условием для получения государственной помощи по ипотеке является снижение дохода не менее чем на 30 процентов. Задолженность также может возрасти из-за экономического кризиса и колебаний валют. Например, заемщики, оформившие ипотеку в долларах, но получающие зарплату в рублях, из-за резкого падения курса могут быть вынуждены отдавать почти весь доход на погашение кредита.

Право на участие в государственной программе имеют:

• семьи с несовершеннолетним ребенком (если возраст одного или обоих родителей не превышает 35 лет);
• семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми;
• лица с подтвержденной инвалидностью;
• семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
• участники боевых действий.

Критерии доходов для списания ипотечного долга

Изначально программа была рассчитана на помощь только тем, у кого уже есть задолженность. В новой редакции правила стали более гибкими, и теперь документы на реструктуризацию могут подавать семьи, которые продолжали своевременно вносить платежи даже после снижения дохода, сохраняя тем самым хорошую кредитную историю.

• уменьшение совокупного дохода за последние 3 месяца на более чем 30% по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
• при валютной ипотеке, если взнос увеличился более чем на 30%;
• остаток средств в домохозяйстве не должен превышать 2 прожиточных минимумов на одного члена семьи.

При расчете совокупного бюджета учитываются доходы всех членов семьи, включая пособия на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут такую же ответственность за просрочку, как и основной заемщик.

Программа списания ипотечного долга не предусматривает выдачу наличных. Банк выполняет реструктуризацию ипотеки, а государство компенсирует ему упущенную выгоду. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию выступает доверенным лицом государства.

Критерии недвижимости для списания ипотеки

Для получения государственной помощи необходимо учитывать особенности ипотечной недвижимости:

• жилье, взятое в ипотеку, является единственным зарегистрированным на гражданина;
• владение более 50% другой недвижимости исключено;
• стоимость квадратного метра не должна быть выше средней по региону на 60% и более;
• документы на ипотеку должны быть юридически безупречными;
• площадь квартиры не должна превышать 45 м² для однокомнатной, 65 м² для двухкомнатной и 85 м² для трехкомнатной.

Владельцы элитных квартир или недвижимости, предназначенной для аренды или перепродажи, не могут рассчитывать на государственную поддержку.

Исключением являются семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми, которые могут претендовать на списание долга по ипотеке независимо от стоимости и класса недвижимости.

Обратиться за помощью можно только в случае, если с момента подачи заявления на реструктуризацию прошло не менее года с момента оформления кредита.

Варианты списания ипотечного долга

Если заемщик соответствует всем государственным требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки в банк по государственной программе.

Существует несколько вариантов списания долга:

• Перевод валютного кредита в рубли по установленному курсу Центрального Банка, с фиксированной процентной ставкой 12%, которую нельзя повысить до конца выплаты.
• Уменьшение ежемесячных платежей на 50% сроком не более 18 месяцев.
• Частичное погашение кредита.

Государственная помощь в любом случае не превысит 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Максимальную поддержку получат те, у кого стоимость жилья не менее 8 млн рублей, так как минимальный первоначальный взнос в банках составляет не менее 20%.

Список банков-участников программы постоянно расширяется и включает 72 организации, включая СберБанк. Уточнить информацию можно в АИЖК или в банке, где был оформлен кредит.

Дополнительные способы списания части ипотечного долга

С 2011 года действует федеральная программа, которая позволяет списать часть ипотечного долга для молодых семей. Она предоставляет возможность списания части дохода или стоимости 18 м² жилой площади при рождении первого или второго ребенка.

Если в период выплаты ипотеки в семье рождается третий ребенок, государство берет на себя полностью погашение долга.

Для участия в данной программе необходимо соответствовать следующим критериям:

• возраст родителей не должен превышать 35 лет (включая неполные семьи);
• жилая площадь квартиры должна быть не более 15 м² на одного человека;
• семья должна быть зарегистрирована в очереди на улучшение жилищных условий, подтверждая тем самым необходимость государственной поддержки;
• доход семьи должен позволять погасить задолженность (минимальный доход для семьи из двух человек – 21 621 рубль).

В рамках этой программы семье выделяется до 30% стоимости жилья, если у них нет детей, или до 35%, если на момент подписания договора у них уже есть ребенок.

Программа «Молодой семье – доступное жилье» предоставляет возможность списания долга по ипотеке при рождении ребенка. При рождении первенца государство оплачивает за семью стоимость 18 м² жилой площади.

Документы для списания долга

Для участия в программе необходимо предоставить следующие документы:

• удостоверения личности каждого супруга;
• свидетельство (свидетельства) о рождении детей или ребенка;
• кредитный договор;
• документы на приобретаемую квартиру;
• заявление на списание ипотеки;
• выписку из домовой книги.

Может ли заемщик расторгнуть ипотечный договор по собственной инициативе?

У заемщика есть такая возможность. Способы расторжения договора в этом случае:

• Если у заемщика появились средства для полного погашения кредита. Банк не имеет права отказать клиенту в этом желании. При полной оплате ипотеки до срока, договор прекращает свое действие;
• Если финансовое положение должника настолько ухудшилось, что он не может продолжать вносить платежи. В этом случае прекращать платежи нельзя, иначе банк может через суд отобрать недвижимость. Возможен вариант продажи залоговой недвижимости для погашения остатка долга. Однако разрешение на продажу должен дать банк, что маловероятно.

Обращение в суд для расторжения ипотечного договора в одностороннем порядке необходимо в случае, если банк явно нарушает условия договора и при наличии неоспоримых доказательств, а также если банк не желает решать проблему по обоюдному согласию.

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания договора?

Как расторгнуть ипотечный договор с банком после подписания официального соглашения? Рассмотрим такие варианты:

• Договор подписан, но средства еще не получены. В этом случае сложности могут возникнуть из-за нежелания банка отказываться от соглашения, ведь клиент отказался от денег, что невыгодно кредитору. Но до момента получения вами средств, договор не вступает в силу, что соответствует законодательству РФ. Важно не поддаваться на давление банка;
• Если договор подписан и деньги уже поступили на ваш счет, ситуация усложняется. В такой ситуации отказаться от ипотеки практически невозможно, разве что банк пойдет на уступки, что бывает крайне редко. Лучший выход — досрочное погашение кредита за счет имеющихся средств.

Экономика страны находится в затяжном кризисе, что усложняет процесс получения ипотеки. Поэтому не стоит ожидать, что банк легко согласится потерять заемщика. Однако, если вы получили деньги и больше не нуждаетесь в ипотечном кредите, попытайтесь отказаться от него.