Заемщики чаще рассматривают возможность рефинансирования в следующих случаях Первоначальный срок кредита очень короткий с очень короткими ежемесячными платежами, в сторонних банках низкие ставки рефинансирования, а также при необходимости объединить разные кредиты в один. Рефинансирование часто путают с реструктуризацией. Если реструктуризация может быть инструментом для урегулирования кредитных обязательств, срок которых уже истек, то рефинансирование практически невозможно при наличии долгов, уже накопленных по существующим кредитам. Для рефинансирования, например, ипотеки, желательно, чтобы не было просрочек платежей или страховых задержек. Таким образом, рефинансирование — это возможность избежать возможных негативных последствий в будущем и способ снизить долговую нагрузку, чтобы избежать просрочек и не ухудшить кредитный рейтинг.
Выгода от рефинансирования может быть неправильно рассчитана. Прежде всего, это может произойти, если
1. по общему правилу, рефинансирование можно считать предпочтительным, если процентная ставка снижается не менее чем на 2 % (желательно больше), а срок кредита по старому договору остается высоким. Выгода от рефинансирования сомнительна, если более половины кредита уже погашено. Как правило, в начале кредитования клиент выплачивает большую часть процентов и лишь небольшая часть ежемесячного платежа «уходит» на погашение капитала (пенсионной программы). Поэтому при «отложенном» рефинансировании может возникнуть ситуация, когда возможная переплата по полученным деньгам не покрывается выгодой от рефинансирования, даже при привлекательных ставках по кредиту. Однако в ситуациях, когда заемщик не сталкивается с проблемами выплаты пособий, а речь идет о сокращении ежемесячных платежей, чтобы избежать защиты по обязательствам, рефинансирование является функциональным инструментом для снижения финансового бремени.
2. если вы рефинансируете свою ипотеку, будьте готовы к тому, что пока новый кредитор не получит закладную от предыдущего банка, кредит будет необеспеченным и по нему будет действовать более высокая процентная ставка, пока новое залоговое право не будет зарегистрировано в Федеральном официальном бюллетене. . Также могут возникнуть сопутствующие расходы, такие как страхование, оценка недвижимости, услуги нотариуса (например, если для сделки требуется согласие супруга), государственные пошлины и комиссии за банковский перевод. (в зависимости от согласованных условий рефинансирования). (в зависимости от согласованных условий рефинансирования). При оценке выгодности «рефинансированного кредита» следует учитывать все возможные дополнительные расходы, срок нового кредита, удобство обслуживания, наличие обязательных дополнительных платежных услуг/страховки, ежемесячный платеж и общую переплату. .
3. при рефинансировании новый банк может предложить увеличить сумму кредита. Низкие процентные ставки и более длительные сроки кредитования не должны быть решающим аргументом в пользу увеличения долга, даже если ежемесячные выплаты кажутся приемлемыми. С увеличением суммы долга и срока кредита возрастает риск финансовых проблем, а также переплат.
При рефинансировании ипотеки важно убедиться, что в новом договоре есть ссылка на старый ипотечный договор. В противном случае могут возникнуть проблемы с возвратом НДФЛ с процентов по ипотеке.
Многие банки предлагают заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении, возможность «приостановить» выплату кредита на срок от нескольких месяцев до полугода в рамках «кредитных каникул». С 2019 года ипотечные заемщики получат законную возможность временно снизить свою долговую нагрузку. По другим видам кредитов отсрочка по кредиту предоставлялась на ограниченный период во время пандемии и в связи с санкциями, при условии снижения дохода заемщика. В настоящее время право на кредитные каникулы имеют участники мобилизации/SSE, члены их семей и ипотечные заемщики.
Законопроект (sozd. duma. gov. ru/bill/87705-8) о продлении кредитных каникул до 31 декабря 2023 года для всех видов кредитов был одобрен в трех измерениях и будет опубликован в ближайшее время (вступил в силу). Он позволяет получить отсрочку при снижении уровня доходов более чем на 30 процентов. Другой законопроект (sozd. duma. gov. ru/bill/29964-8) также расширяет основания для отсрочки по ипотеке — чрезвычайные ситуации.
При оформлении льготного периода необходимо обратить внимание на несколько оттенков.
1. важно понимать разницу между «законодательно закрепленными» кредитными каникулами и индивидуальными банковскими программами, которые воспринимаются как нечто само собой разумеющееся. Банки практически всегда предлагают «уникальные» условия кредитных каникул, когда заемщик не попадает под «законодательно установленные» каникулы (не определено необходимое снижение дохода и сумма кредита будет выше «установленного „потолка“). При этом заемщик соответствует требованиям законодательства, но не определяет тип запрашиваемого кредитного отпуска и льготный период. В этом случае вместо кредитных каникул, гарантированных законом, заемщик может взять «отпуск» в соответствии с условиями банковского договора. Беззаботность и спешка «на пороге» оборачиваются разочарованием по окончании каникул.
— Накопленные долги необходимо погасить сразу после каникул — ежемесячные взносы увеличиваются (после «законных» каникул накопленные долги переносятся на конец кредита, срок кредита увеличивается, но ежемесячные взносы остаются прежними (исключение — долг по кредитной карте),
— Долг по потребительскому кредиту накапливается исходя из условной прибыли (а не 2/3 от среднерыночной).
2. «Законные» кредитные каникулы предоставляются по просьбе заемщика, так как являются обязанностью, а не правом банка. Кредитные организации обязаны предоставлять льготные периоды и, как правило, контролируют факт снижения доходов заемщика с помощью городской информации из социальных фондов и государственных органов. Однако во многих случаях информация об официальных доходах (из ПФР-Социального фонда РФ, из ФНС) появляется с опозданием из-за особенностей правил информирования соответствующих служб. Поэтому банк имеет право попросить заемщика подтвердить (документально) уменьшение дохода. Если заемщик не подтверждает требуемое снижение дохода, то кредитные каникулы считаются непредставительными, а все непогашенные платежи — просроченными. В этом случае заемщику по-прежнему грозят штрафы, санкции и ухудшение кредитного рейтинга. Поэтому, прежде чем подавать заявку на отсрочку по кредиту, заемщикам следует внимательно изучить требования к отсрочке, чтобы не оказаться в худшем положении, чем при отсутствии заявки на отсрочку.
Как работает рефинансирование кредита
Рефинансирование кредитов — интересная услуга, которую предлагают все серьезные банки, заинтересованные в привлечении новых клиентов. Это также может быть процесс объединения многих старых кредитов с новыми. Однако заемщики — люди осторожные и предусмотрительные. Они опасаются браться за новое дело, когда на них уже возложена ответственность. Многие беспокоятся о том, как рефинансирование кредита повлияет на их кредитную историю и снизит кредитный рейтинг.
Будьте уверены, что ваша кредитная история не ухудшится, если вы попытаетесь рефинансировать кредит. Как правило, ваша кредитная история определяется тем, вовремя ли вы вносите ежемесячные платежи. Если нет никаких ограничений, рефинансирование не снизит ваш кредитный рейтинг в банке.
Мифы о рефинансировании
С годами этот процесс обрастает мифами. Люди боятся таких предложений. Вообще, люди считают банки и финансовые учреждения «лошадьми Дункана». Они всегда должны ждать свою добычу. Но что же на самом деле скрывается за рефинансированием?
Давайте посмотрим на это поближе.
Рефинансирование связано со скрытыми платежами
Например, есть и обратная сторона правды. При рефинансировании ипотеки необходимо заплатить дополнительные оценочные взносы. Некоторые люди также опасаются, что при досрочном погашении долга их обременят штрафами или комиссиями. Теоретически это возможно, но на самом деле современные банки уже давно отказались от хищнической практики. Всем известно, что при наличии выбора и конкуренции никто не соглашается на такие условия.
В некоторых случаях банки устанавливают условия досрочного погашения. Например, регулярные платежи в течение полугода могут быть погашены полностью. Если банк заинтересован в привлечении новых клиентов, зачем ставить новые препятствия на пути к достижению этой цели.
Кроме того, взимание штрафов или комиссий за досрочное погашение кредита явно противоречит положениям Закона о потребительском кредите. Хотя ипотека не является потребительским кредитом, банки позаботились о том, чтобы она не противоречила …
Рефинансирование влияет на вашу кредитную историю.
Это неправда. Услуги рефинансирования не оказывают негативного влияния на кредитный рейтинг человека. Другими словами, такие данные, как «5 рефинансирований», не появятся в вашей кредитной истории, DOT или DASH. Кстати, такие записи появляются, когда человек объявляет о банкротстве, но делает это финансовый управляющий.
При рефинансировании, напротив, остается регистрация для закрытия старого кредита. В итоге обслуживается только один кредит. Важно соблюдать программу ежемесячных платежей и не допускать просрочек. Кроме того, реструктуризация обычно негативно влияет на кредитную историю. Это еще один банковский процесс, позволяющий снизить кредитную нагрузку, — реструктуризация старых кредитов с другими условиями погашения. По сути, это новая программа погашения кредита.
Реструктуризация означает изменение условий договора, в то время как рефинансирование — заключение нового кредитного договора, по которому погашается старый долг. Поэтому реструктуризация может негативно сказаться на кредитном рейтинге человека.
Рефинансировать можно только ипотечные кредиты.
Это еще одно распространенное заблуждение. Конечно, банки уделяют пристальное внимание ипотеке, поскольку это долгосрочный кредит. Банки снижают процентные ставки по ипотеке (например, 9-10 % в год по ипотеке, -13-15 % по потребительским кредитам), идут на уступки (только Указом Президента РФ в мае 2019 года установлены каникулы по ипотеке. Кредиты. ) и т. д.
Однако рефинансирование распространяется и на другие кредитные продукты. Например, в Райффайзенбанке можно рефинансировать до пяти кредитных продуктов одновременно. В этот список входят кредитные карты, автокредиты и потребительские авансы.
При этом банк не ставит условия, что кредит должен принадлежать или быть получен в Сбербанке или ВТБ. Райффайзенбанк готов рефинансировать кредиты, полученные в других банках. Однако существует ограничение по сумме — не более 2 млн рублей. Стоит отметить, что другие банки имеют аналогичные ограничения на рефинансирование своих клиентов.
Банки сделают все, чтобы удержать своих клиентов
Это ложь. Некоторые люди говорят, что банки негативно относятся к клиентам, которые хотят рефинансировать свои кредиты в сторонних банках. Однако это неправда. По крайней мере с экономической точки зрения, когда клиент рефинансирует кредит, он избавляется от текущей задолженности. Кто несет за это ответственность?
Неважно, какие деньги подписаны в договоре частного или банковского займа. Право на досрочное погашение кредита гарантировано №. 284-ФЗ от 31 декабря 2011 года, однако банк оставляет за собой право пересчитать проценты и выдвинуть свои условия. Иными словами, никто не лишен возможности досрочного погашения, но это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется предупредить за месяц, прежде чем возникнет мысль о досрочном погашении.
Рефинансирование кредита не в ваших интересах
В некоторых случаях рефинансирование может привести к переплате. Не стоит участвовать в таких программах, особенно если у вас осталось всего несколько месяцев для внесения платежей. Если вам нужно платить в течение более длительного времени, чтобы перекрыть свои проценты, возможно, вам стоит рассмотреть возможность рефинансирования.
В рефинансировании будет отказано, если у вас плохая кредитная история
Это кажется правдой. Правда заключается в том, что банки очень внимательно относятся к потенциальным заемщикам и не будут пытаться привлечь заемщиков с просроченной кредитной историей. Рефинансирование ипотечных и потребительских кредитов невозможно при наличии плохой кредитной истории. Кроме того, банки не будут рефинансировать микрозаймы, поскольку предпочитают работать только с кредитами, полученными в банках.
Что лучше — рефинансировать кредит или получить новый кредит?
Это интересный вопрос, на который нельзя ответить однозначно. Он во многом зависит от конкретных условий кредитного договора.
Например, годовые платежи часто используются для финансирования ипотеки. Это означает, что первоначально выплачивается больше процентов, но в конце договора выплачивается больший капитал. При этом размер платежа по кредиту остается неизменным. Например, он может составлять до 14 000 рублей.
В процессе погашения кредита проценты и тело кредита меняются постепенно.
Так, при рефинансировании вы изначально рассчитываете сумму, которую уже перебрали, и сумму, которую будете платить при смене кредитора.
Платежи по кредитным картам немного отличаются. Основной платеж — это процентная ставка. Остаток можно использовать. Кстати, многие люди не выплачивают лимиты по кредитным картам таким образом, потому что предполагается, что они используют их для личных нужд. В итоге они годами выплачивают проценты.
Например, рассчитайте кредит по процентной ставке банка Raiffeisen. 5. 99 % годовых.
В таких случаях рефинансирование действительно может помочь. Эксперты рекомендуют пересчитывать платежи исходя из процентных ставок: если они превышают 2-3 процентных пункта, есть смысл задуматься о рефинансировании. Ведь вы можете не привыкнуть к таким условиям, если, например, ваш банк предлагает снизить годовую процентную ставку с 11 до 10 процентов.