Держатели дебетовой карты Т-Банк Блэк могут активировать овердрафт и при необходимости уходить в минус. Это своего рода кредит, который всегда под рукой и доступен в случае острой необходимости. Однако важно понимать, что это платная услуга.
24.01.22, обновлено 07.06.24 —> 16.2k 2 Поделиться
Ирина Калимулина Эксперт по финансовым услугам
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). В настоящее время является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль
Условия предоставления овердрафта в Т-Банк, способы его подключения, а также правильное использование. Мы также подробно объясним, как осуществляется тарификация услуги и в каких случаях она может быть бесплатной. Все подробности — на Бробанк.ру.
Порядок погашения задолженности
- Каждому держателю дебетовой карты установлен свой расчетный месяц. Эти рамки можно узнать в интернет-банке или по телефону. Например, это период с 10 числа текущего месяца по 9 число следующего. Затем начинается новый расчетный месяц.
- Допустим, клиент пользовался картой с 10 февраля по 9 марта, и на конец расчетного месяца у него образовалась задолженность в размере 9000 рублей.
- 10 марта банк формирует выписку по операциям за предыдущий расчетный месяц. По овердрафту рассчитывается сумма платы за каждый день его использования.
- 10 марта клиент получает информацию о сумме платежа, например, 9350 рублей. На погашение дается срок в 25 дней.
- До 25 марта держатель карты должен внести на счет 9350 рублей или больше. Эти деньги пойдут на погашение задолженности по овердрафту.
После получения выписки клиент может снова пользоваться овердрафтом. Все последующие операции будут учитываться в рамках нового расчетного месяца.
Комиссия за овердрафт Т-Банк рассчитывается автоматически за каждый день использования услуги. Клиенту не нужно ничего самостоятельно считать. Банк выполнит все расчеты и в день выписки уведомит клиента о сумме и сроках внесения платежа.
Внести деньги на счет можно любым удобным способом, любое поступление средств сначала идет на погашение задолженности. Можно перевести деньги с любой карты или внести наличные через партнеров банка. Самый удобный способ — получение зарплаты, так как поступающие средства сразу гасят задолженность.
Многие слышали об овердрафте, но не все знают, что это такое и кто может им воспользоваться. Овердрафт позволяет пользоваться средствами банка, когда ваши собственные уже закончились.
Это своего рода аналог кредитной карты Т-Банк, но с более гибкими условиями и низкой процентной ставкой.
Чем опасен овердрафт?
Овердрафт — полезная услуга, но иногда может сыграть злую шутку с владельцем карты. Чаще всего проблемы возникают у держателей зарплатных карт, которые активно используют овердрафт. В некоторых банках его размер может достигать нескольких месячных зарплат, а процентная ставка по нему невысока.
Это и привлекает большинство владельцев карт воспользоваться заемными средствами банка.
Через некоторое время работодатель может прекратить зарплатный проект с текущим банком и перейти в другую кредитную организацию, что приведет к изменениям, таким как получение новой зарплатной карты и нового овердрафта. В результате некоторые сотрудники могут забыть о старой карте и непогашенном овердрафте, о котором банк напомнит через 6-12 месяцев.
Тогда проценты на этот долг значительно возрастут, и будут начислены штрафы за просрочку. В итоге бывший владелец карты получит негативную кредитную историю как в этом банке, так и в Бюро кредитных историй (БКИ), а также будет обязан выплатить задолженность с учетом пени и штрафов.
Какова настоящая стоимость овердрафта?
Большинство владельцев дебетовых карт выбирают овердрафт вместо отдельных кредитных карт из-за меньшей переплаты за пользование заемными средствами своего банка. Если по кредитным картам процентная ставка составляет 30-45% годовых, то по овердрафту она находится на уровне 20-25% годовых. Кроме того, многие банки предлагают льготные условия овердрафта для зарплатных клиентов, позволяя пользоваться средствами без начисления процентов или по сниженной ставке.
| Название банка-эмитента/Параметры | Процентная ставка по овердрафту |
|---|---|
| ВТБ24 | 24% годовых |
| ОТП | 22.9% за безналичные операции, 25.9% за снятие наличных в банкомате |
| Промсвязьбанк | 22% годовых |
| Сбербанк | 20% годовых |
Мы выяснили, что овердрафт дешевле стандартных кредитных карт и поэтому более выгоден, но насколько выгоден овердрафт в Тинькофф? Проблема в том, что напрямую сравнить процентные ставки по овердрафту Тинькофф и других банков сложно, поскольку у Тинькофф комиссия фиксируется в рублях, а у других — в виде процентов от суммы.
Если взять среднюю сумму стандартного овердрафта по России – 10 000 рублей, то каждый день клиенту Тинькофф придется платить 0.16% от суммы, что составляет примерно 4.8% в месяц с учетом 30-дневного календарного месяца. На первый взгляд это незначительно, но годовая переплата составляет 57.6-58%, что значительно выше, чем у других банков.
Однако Тинькофф Банк один из немногих предлагает беспроцентный овердрафт при сумме лимита до 3000 рублей. Это существенный плюс в копилке Тинькофф.
В любом случае, овердрафт однозначно выгоднее и лучше займов в микрофинансовых организациях, где годовая ставка может достигать 700-1000% годовых.
Также овердрафт выгоднее потребительских кредитов без обеспечения и документов, а также экспресс-займов, где переплата может достигать 60-70% годовых.
Отличия овердрафта от других видов кредитов для бизнеса
| Овердрафт | Другие виды кредитов для бизнеса | |
|---|---|---|
| Цель | Для покрытия кассовых разрывов | Для расширения бизнеса |
| Срок | Краткосрочный период — до 45 дней | Средний или долгосрочный период — от нескольких месяцев до нескольких лет |
| Скорость рассмотрения заявки | Мгновенно — в течение нескольких минут | От нескольких минут до нескольких недель |
| Подтверждение доходов | Не требуется: банк самостоятельно анализирует обороты бизнеса и одобряет овердрафт | Иногда необходимо предоставить бухгалтерскую отчетность |
| Стоимость | Фиксированная плата за пользование овердрафтом: ежедневно и еженедельно | Проценты начисляются на всю сумму и за весь срок кредита |
В каких случаях овердрафт выгоден для бизнеса?
Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, который выручает бизнес в экстренных ситуациях. Например, когда ожидаются поступления на счет, но пока средств нет. Допустим, клиент задерживает оплату на две недели, а налоги или зарплаты необходимо выплатить уже завтра. Или, например, цены на товар возросли, и компании не хватает средств для закупки.
Овердрафт не подходит, если финансирование требуется на длительный срок, например, для приобретения оборудования, инвестиций в бизнес или увеличения оборотных средств. Прибыль может прийти только через несколько месяцев, тогда как задолженность перед банком нужно будет погасить в течение 45 дней.
Кроме того, овердрафт не предназначен для погашения кредитов и долгов, покупки акций и оплаты банковских услуг. Например, если на счете нет средств для оплаты обслуживания, мы не будем списывать эти средства с предоставленной суммы овердрафта.
Какова стоимость овердрафта для бизнеса?
Вы платите за овердрафт только тогда, когда им пользуетесь.
- Ежедневная плата, зависящая от суммы задолженности
- Еженедельная фиксированная плата — 490 ₽ за каждые семь дней использования овердрафта. В первый день эта сумма списывается как плата за следующую неделю.
К примеру, если вы взяли в долг 50 000 ₽ на пять дней, то заплатите 940 ₽: 490 ₽ как еженедельную плату и 90 ₽ за каждый день использования овердрафта.
Тарифы на оплату овердрафта:
Долг по овердрафту
0,01—490 ₽
Ежедневная плата
Еженедельная плата
Долг по овердрафту
490,01—10 000 ₽
Ежедневная плата
Еженедельная плата
Долг по овердрафту
10 000,01—50 000 ₽
Ежедневная плата
Еженедельная плата
Долг по овердрафту
50 000,01—100 000 ₽
Ежедневная плата
Еженедельная плата
Долг по овердрафту
Более 100 000 ₽
Ежедневная плата определяется индивидуально
Еженедельная плата
Долг и плата по овердрафту списываются с расчетного счета, как только на нём появляются средства. Важно понимать, что плата по овердрафту не увеличивает сам долг — она рассчитывается отдельно. Как погасить овердрафт
Как использовать овердрафт бесплатно?
Банк не взимает плату в нескольких случаях:
Если овердрафт используется для оплаты налогов. Комиссия не взимается только на сумму, пошедшую на налоги. У вас есть неделя на возврат долга. К примеру, вы потратили из овердрафта 10 000 ₽ на налоги и 5000 ₽ на канцтовары. Первая неделя на сумму 10 000 ₽ без комиссии, но за использование 5000 ₽ начисляется плата.
Если вернуть долг в тот же день, когда взяли деньги. В течение дня можно использовать овердрафт неограниченное количество раз без оплаты.
Чтобы погасить овердрафт, средства должны быть на вашем счете до 21:00 по московскому времени. Это важно учитывать, если вы планируете погашение в последний день или поздно вечером. Как погасить овердрафт
Какой максимальный лимит овердрафта?
Максимальный лимит овердрафта составляет 10 000 000 ₽. Лимит определяется банком и зависит от среднемесячного оборота вашей компании — может быть одобрен до 40%. Средства предоставляются только в рублях. Как увеличить лимит овердрафта для бизнеса
Нужны ли поручители для овердрафта?
Нет, в большинстве случаев поручители не требуются. Банк ориентируется на обороты по счету, однако иногда при индивидуальном рассмотрении заявки поручители могут понадобиться.
Что такое лимит овердрафта?
Каждое юридическое или физическое лицо планирует свой бюджет и финансовую нагрузку, и зачастую возникают моменты нехватки ликвидности – временные «пробелы» между поступлением средств и постоянными расходами. В такие моменты на помощь приходят банковские кредитные продукты, включая овердрафт.
Лимит овердрафта: что это такое простыми словами
Овердрафт – это краткосрочный займ для организаций или физических лиц, представляющий собой сумму средств, предоставляемых сверх остатка на счете. Для получения данной услуги требуется положительная кредитная история и хорошая деловая репутация, опыт ведения бизнеса или статус клиента банка с регулярными поступлениями на счета. Но что такое лимит овердрафта?
Овердрафт предоставляется в рамках определенной суммы, рассчитываемой на основе вашей платежеспособности, называемой лимитом. В пределах этой суммы вы можете осуществлять операции со своим счетом как обычно, но при выходе за пределы реального остатка – вы используете кредитные средства банка.
1095 дней без процентов, до 500 000
Использование овердрафта имеет ряд преимуществ:
- оплата только за фактически использованные средства (по мере необходимости);
- автоматическое списание суммы вознаграждения при поступлении средств;
- доступ ко всем операциям, осуществляемым со счетом;
- финансовая поддержка при недостатке ликвидности;
- не требуется предоставлять документы о назначении средств – в отличие от целевых кредитов, которые могут быть дешевле, но требуют подтверждения использования средств, что может стать проблемой для клиента.
Лимит овердрафта: виды лимитов
В рамках возобновляемой кредитной линии существует лимит единовременной задолженности и максимальный лимит выдач. Единовременный лимит – это сумма средств, ограничивающая выдачу кредита до определенной суммы задолженности, например, 180,0 тыс. руб.
Максимальный лимит подразумевает несколько оборотов средств в рамках возобновляемой кредитной линии, т.е. в нашем примере – 10 оборотов составляют лимит в 1800,0 тыс. руб. Клиент выбирает средства до достижения суммы в 180,0 тыс. руб. После погашения долга можно снова выбирать средства в счет кредита; за весь период кредитования можно получить максимум 1800,0 тыс. руб.
120 дней без процентов, до 1 000 000
Размер предоставляемого лимита овердрафта напрямую зависит от регулярных поступлений на счет: заработной платы или чистого кредитового оборота по расчетному счету за анализируемый период. Так как овердрафт является краткосрочным займом, срок погашения составляет до 1 года, а на практике – 1-3 месяца для физических лиц и около 120 дней для организаций.
Особенности овердрафтного кредитования
Рассмотрим некоторые особенности, связанные с овердрафтом:
- На практике выдача овердрафта несет большие риски по сравнению с целевыми кредитами, что отражается на процентной ставке. Срок возврата транша будет короче, чем у целевых кредитов.
- Положительный остаток средств списывается на погашение задолженности по овердрафту. В случае с кредитами вы можете использовать кредитные средства даже при наличии средств на счете.
- Если банк при выдаче зарплатной карты предлагает также оформить кредитную карту с овердрафтом, вы можете отказаться от этого предложения. Однако многие банки сразу включают эту опцию для удобства клиентов.
- Оформление овердрафта проще и быстрее, чем процедуры на других типах кредитования.
Условия использования овердрафта
Существует два основных периода использования: срок предоставления средств — 30 дней, и срок погашения долга — 45 дней. В течение первых 30 дней можно пользоваться овердрафтом, а затем необходимо вернуть задолженность. Если долг не погашен вовремя, доступ к овердрафту приостанавливается, но есть ещё 15 дней без штрафов для погашения. После погашения открывается новый период использования.
Процесс подключения через раздел «Счета и платежи»
Для подключения овердрафта вам нужно зайти в мобильное приложение банка, перейти в раздел «Счета и платежи», выбрать «Действия» и затем «Подключить овердрафт».
Подключение через раздел «Кредиты»
На главной странице приложения выберите раздел «Кредиты», перейдите в «Овердрафт» и активируйте кнопку «Оформить». Процесс подачи заявки занимает несколько минут, а решение об одобрении вы получите в течение двух дней.
Увеличение лимита
Лимит овердрафта автоматически увеличивается в зависимости от оборота средств и активности использования.
Бесплатное использование овердрафта
Оплата за использование овердрафта не взимается при уплате налогов в течение недели с момента заимствования или при сумме задолженности менее 490 рублей.
Советы по использованию овердрафта
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, рекомендуется регулярно проверять состояние счета в личном кабинете или приложении.
Доступные суммы овердрафта
Максимальный лимит овердрафта для физических лиц составляет 90 000 рублей, для предпринимателей — 1 млн. рублей.
Требуются ли поручители для овердрафта?
Овердрафт предоставляется на основании движения по счету, поручители не требуются.