Инициатива о выходе или смене состава участников должна исходить от титульного созаемщика. Именно он направляет заявление в банк-кредитор. И только банк принимает окончательное решение. Может ли он отказать? Разумеется, ведь его финансовые интересы могут пострадать. Если участников стало меньше, а совокупный доход уменьшился, гарантии возврата кредита также снижаются. А именно на основе этих гарантий (кредитного обеспечения) строятся условия кредитования, ставка и срок.
Поэтому банк просто не сможет отпустить участника, если это поставит под сомнение степень возврата кредита.
С другой стороны, если угроз для банка нет, то он всегда пойдет навстречу. То есть, в случаях, когда единственный оставшийся созаемщик легко покрывает кредитные выплаты, либо если на смену одному участнику приходит другой с такими же финансовыми возможностями – отказа не будет.
- вывод участника с внесением нового;
- вывод одного из участников со сменой титульного созаемщика;
- переход прав титульного созаемщика от одного участника к другому;
- вывод участника без изменения статуса титульного созаемщика.
Выход из ипотеки созаемщика при разводе
Это более сложный вопрос. По регламенту выйти из ипотеки без расторжения брака невозможно. Почему? Согласно Семейному Кодексу РФ, супруги несут солидарную ответственность по любому кредиту. Значит, второй супруг все равно обязан выплачивать кредиты первого. Однако, если в брачном договоре прописано иное, то необходимо руководствоваться именно им. Поэтому, если вы твердо намерены вывести супруга(у) из созаемщиков, но не хотите расторгать брак – всегда можно изменить условия брачного договора. И отказать в этой процедуре вам уже не могут.
Необходимые документы
- паспорта граждан;
- трудовые книжки (копии);
- справки о доходах;
- справки 2-НДФЛ;
- кредитный договор;
- заявление;
- документы, подтверждающие смену права собственности на ипотечную недвижимость, если подобная смена имела место.
Процедура достаточно быстрая. Но следует понимать, что банк никогда не совершит действий в ущерб своим финансовым интересам. Поэтому заранее убедитесь, что новые участники в силах погашать платежи и осознают возникающие обязанности, в частности, солидарную ответственность.
Разница между созаемщиком и поручителем
В ипотечном договоре можно указать три человека, которые будут выплачивать ежемесячный платеж вместе:
- титульный заемщик — оформляет кредит и выполняет основные обязательства
- созаемщик — делит обязательства по кредиту и обладает правами на выкупаемое имущество
- поручитель — выполняет обязательства за заемщика, если тот этого сделать не может, но при этом не обладает правами на недвижимость.
Созаемщик и поручитель — гаранты того, что заемщик будет исправно выполнять обязательства. Однако, ответственность поручителя вступает в силу только если заемщик не выполняет обязанности по ипотечным выплатам. Созаемщик же делит ответственность пополам с основным заемщиком, что повышает вероятность одобрения ипотечного кредита. Другими словами, поручитель выполняет обязательства заемщика вместо него, а созаемщик — совместно.
Читайте также: Как купить квартиру в ипотеку
Кто может быть созаемщиком?
Лицом, способным стать партнером по ипотечному кредиту, может быть человек старше 18 лет. Обычно в эту роль приглашают ближайших родственников, супругов или близких друзей. Привлечение несовершеннолетних лиц к данной процедуре незаконно. Например, «Сбербанк» предъявляет следующие требования:
- возраст от 18 лет
- стабильный доход
- подтверждение официальной трудовой занятости
- справка о доходах
- постоянная регистрация
- отсутствие просрочек и других негативных моментов в кредитной истории
- отсутствие сторонних кредитных обязательств в других банках.
Чаще всего созаемщиком по ипотеке выступает супруг или супруга, так как они автоматически становятся созаемщиками при подписании кредитного договора. Это требование семейного законодательства РФ. Однако это можно обойти, подписав брачный договор перед сделкой.
Как вывести созаемщика из ипотеки
Для переоформления кредитного договора и исключения созаемщика нужно обратиться с соответствующим заявлением в отделение банка. При подаче заявления необходимо указать причину изменения условий и предоставить пакет документов:
- заявления от всех созаемщиков
- анкета нового представителя при замене созаемщика
- паспортные данные всех представителей, включая новых
- копия трудовой книжки и справка о доходах
- документы на недвижимость — справка из ЕГРН или свидетельство на право собственности.
Читайте также: Как поделить ипотечную квартиру при разводе
Порядок изменения условий ипотечного договора
Изменение условий кредитного договора по ипотеке — трудоемкий юридический процесс, требующий внимания к нюансам и аккуратности в документах. Рассмотрим на примере «Сбербанка», какие шаги нужно предпринять для проведения процедуры смены или исключения созаемщиков:
- Клиент подает заявление в отделение банка или на сайте «ДомКлик» в личном кабинете.
- Банк рассматривает предоставленные документы и заявление, чтобы принять решение.
- Клиент получает согласие на изменение условий договора по ипотеке.
- В документацию вносят необходимые изменения.
- Новые данные регистрируют через Росреестр.
- Клиент предоставляет банку новые данные по зарегистрированному договору и выписку из ЕГРН.
- Банк обновляет данные в системе кредитных договоров.
Обязательно ли выводить супруга из договора при разводе
Если квартира приобретена в браке, второй супруг автоматически становится созаемщиком. Наличие или отсутствие официальной занятости и постоянного дохода при этом не учитывается.
Расторжение брака является законным основанием для вывода одного из созаемщиков из ипотечного договора. Если человек не претендует на права на указанную квартиру, то достаточно собрать необходимый пакет документов и подать заявление в банк. В этом случае к обязательному перечню документов добавляется свидетельство о разводе.
Если бывшие супруги хотят продолжить платить ипотеку совместно и поделить квартиру пополам, выводить экс-супруга необязательно.
Может ли банк отказать в выводе созаемщика?
Если с семейной парой, которая решила развестись, ситуация ясна, и банк чаще всего дает согласие на вывод бывшего супруга, то с другими родственниками дела могут обстоять сложнее. Как объяснить банку, что, например, родитель больше не хочет помогать своему ребенку?
Сделать это достаточно сложно, поэтому обычно в таких случаях необходимо лично прийти всем лицам, на которых оформлен кредитный договор. Кроме этого, тому, кто продолжит платить ипотеку, следует снова собрать все документы, подтверждающие доход. Это необходимо, чтобы банк убедился в платежеспособности клиента, который теперь будет нести все расходы самостоятельно.
Иногда кредитные организации отказываются освободить созаемщика от обязательств. К сожалению, в данном случае суд не поможет, поскольку такое решение может принять только банк. Однако основной заемщик может обратиться в другой банк для рефинансирования ипотеки и указать в новом кредитном договоре только одного заемщика.
Можно ли убрать созаемщика из ипотеки: пошаговое руководство
Главный специалист отдела кредитования
Консультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю вашу конкретную ситуацию и предложу варианты решения.
- 09.08.2023
- 107432
- 75
Арктическая ипотека 2025: когда стартует программа и какие условия
Где и как можно рефинансировать микрозаймы
Какие банки не попали под санкции: актуальный список на 2025 год
Льготная ипотека на вторичное жилье 2025: когда начнет действовать программа
Семейная ипотека 2025: новые условия и требования
Госпрограмма «Семейный автомобиль» 2025: сроки, условия и требования
Льготная ипотека для учителей 2025: условия и требования
Автокредит от Сбербанка – какие условия предлагает банк в 2025 году
Кредит на обучение с государственной поддержкой для студентов: условия и требования к заемщикам
Можно ли рефинансировать автокредит?
Как оформить рефинансирование кредитной карты Альфа-Банка
Рефинансирование ипотеки в ВТБ: условия и ставки на 2025 год
Зачем нужен созаемщик
Кредитор или клиент банка могут иметь различные цели при добавлении созаемщика. Вот основные из них.
Снижение ставки. Например, если созаемщик является зарплатным клиентом или его участие позволяет использовать семейную ипотеку. Чтобы снизить ставку или получить возможность оформления семейной ипотеки, банки могут предложить привлечь заемщика с ребенком, рожденным после 1 января 2018 года. Зарплатным клиентам банки предлагают снизить базовую ставку на 0,5—1 п. п.
Увеличение суммы кредита, если доход основного заемщика недостаточен для запрашиваемой суммы. При расчете максимальной суммы кредита банки могут учитывать доходы всех созаемщиков.
Продление срока ипотеки, если заемщик в возрасте. Например, клиенту 55—60 лет потребуется созаемщик, чтобы получить деньги на максимальный срок до достижения им 75—80 лет.
Аналогично работает ипотека для заемщиков 18 лет. Банк может потребовать созаемщика более зрелого возраста — 23—25 лет или старше.
В условиях указано, что предельный возраст заемщика по ипотеке — до 75 лет, если есть созаемщик, которому на момент погашения долга будет не более 65 лет. Источник: svoedom.ru
Оформление кредита молодому человеку призывного возраста без военного билета. Многие банки требуют от мужчин до 27 лет военный билет. При его отсутствии могут предложить участие в ипотеке второму заемщику, который не подлежит призыву.
Оформление кредита молодому человеку призывного возраста без военного билета. Многие банки требуют от мужчин до 27 лет военный билет. При его отсутствии могут предложить участие в ипотеке второму заемщику, который не подлежит призыву.