Ко мне пришла трагическая новость о смерти моего дяди, который проживал в другом городе. У него не было прямых наследников. Я предполагаю, что у него могли быть деньги на вкладах в банках или другие ценные активы. Как мне узнать, чем он владел?
Ирина Тимоничева
Даже если вы не являетесь ближайшим родственником умершего и не обладаете первоочередным правом на наследство, согласно закону вы имеете право на его получение. Чтобы узнать, какие активы были у вашего родственника, необходимо обратиться к нотариусу и открыть дело об наследстве. Это следует сделать в течение шести месяцев с момента его смерти.
Банковская тайна предполагает сохранение конфиденциальности информации о счетах и вкладах человека. Аналогично, регистраторы и депозитарии не могут разглашать данные о владельцах ценных бумаг. Таким образом, только официальные лица, такие как нотариус или человек, указанный в завещательном распоряжении, имеют право запрашивать справки о счетах и вкладах умершего.
Для получения информации о нотариальной конторе, закрепленной за адресом наследодателя, можно обратиться в нотариальную палату соответствующего региона. Также можно найти контактную информацию региональных палат на сайте Федеральной нотариальной палаты.
Для открытия дела вам потребуется предоставить паспорт. Если у вас нет свидетельства о смерти наследодателя, нотариус сам запросит его в ЗАГСе. Помимо этого, вам понадобятся документы, подтверждающие родство с умершим.
Если близкий родственник оставил завещание, то получение наследства не представляется особой трудностью. В противном случае, необходимо быть терпеливым, так как нотариусу потребуется определенное время на поиск финансовых активов. Чтобы ускорить этот процесс, рекомендуется предоставить нотариусу все возможные финансовые документы. К таким документам могут относиться выписки и отчеты о счетах, заключенные договоры с банками, негосударственными пенсионными фондами или страховыми компаниями, а также с финансовыми организациями, занимающимися ценными бумагами. Для получения информации о местонахождении пенсионных накоплений умершего потребуется обратиться непосредственно в Пенсионный фонд России.
Чтобы получить доступ к деньгам и ценностям, хранящимся в банковской ячейке, вам необходимо получить от нотариуса свидетельство о праве на наследство. Обычно, каждому наследнику выдаются два свидетельства о праве на наследство: одно для ценных бумаг и другое для денег.
Касательно ценностей, находящихся в банковской ячейке, важно учесть, что банк может потребовать предоставления доказательств того, что содержимое ячейки принадлежало арендатору (требование допустимо только при наличии соответствующего условия в договоре аренды ячейки).
Порядок приобретения ценных бумаг отличается. Акции, облигации, паи инвестиционных фондов и другие инструменты фондового рынка обычно хранятся на счетах депо в депозитариях. Кроме этого, акции и инвестиционные паи могут быть учтены на лицевых счетах в реестрах, которые ведут регистраторы или специализированные депозитарии паевых инвестиционных фондов.
Брокер, доверительный управляющий или управляющая компания сообщают нотариусу, в какой конкретной организации находятся бумаги вашего близкого. Нотариус направляет туда заверенную копию свидетельства о смерти владельца ценных бумаг. Депозитарий или регистратор незамедлительно блокируют операции с ценными бумагами — до тех пор, пока они не будут переданы новому владельцу.
В дополнение к финансовым активам и другому имуществу, наследники берут на себя обязательства умершего. При этом необходимо погасить не только основной долг, но также начисленные проценты, штрафы и пени, которые наследодатель накопил к моменту своей смерти.
Есть исключение для алиментов и штрафов. В соответствии с законом, наследники обязаны погасить долги только в пределах стоимости имущества, оставленного ими в наследство. Например, если вы получили наследство на сумму 2 млн рублей, это будет максимальная сумма долга, который вы должны оплатить от лица умершего.
Если вы собираетесь принять наследство, то имеет смысл поручить нотариусу проверить кредитную историю предыдущего владельца. Это позволит вам узнать, какие долги и займы будут переданы вам вместе с наследством и решить, стоит ли вам брать на себя обязательства другого человека. Запрос кредитной истории также можно отправить через нотариуса.
Как наследникам узнать о задолженностях наследодателя?
Наследники получают наследство в полном объеме: нельзя выбирать одно имущество и отказываться от другого. Однако существует исключение. Если наследник вызывается к наследованию по нескольким основаниям, например по завещанию и по закону, то он может отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким или сразу по всем (п. 3 ст. 1158 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)).
Наследники против кредиторов наследодателя
В течение какого срока кредиторы могут требовать от наследников погашения долгов наследодателя? И с какого момента этот срок нужно начинать?
Наследники, принявшие наследство, несут ответственность по долгам наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).
Например, невозможно принять квартиру и отказаться от погашения задолженности по кредиту на ее ремонт, который не успел выплатить предыдущий владелец.
Каждый наследник несет ответственность за долги предыдущего собственника в размере стоимости наследуемого имущества.
Допустим, наследник получил в наследство автомобиль, который оценивается в 1 миллион рублей. При этом у предыдущего собственника был долг в размере 1,5 миллиона рублей. В данном случае наследник обязан вернуть кредитору 1 миллион рублей. Оставшиеся 500 тысяч рублей ему не нужно будет выплачивать из своего кармана.
Часто у наследников возникает ситуация, когда задолженности наследодателя превышают стоимость наследственного имущества. Приходится узнавать об этом, когда начинают поступать требования от кредиторов. Поэтому важно заранее оценить размер задолженности. Иногда бывает выгоднее отказаться от наследства, чем принимать его и затем продавать имущество, чтобы погасить долги наследодателя.
Например, в состав наследства входит дачный дом и задолженность по кредиту. При этом стоимость дома равна размеру долга. С учетом затрат на продажу (поиск покупателя, сопровождение сделки и т.д.), наследнику может не хватить даже на покрытие задолженности.
Допустим, что при получении кредита наследник заложил свой автомобиль. Но он сможет использовать транспортное средство только после полного погашения кредита, когда договор залога будет расторгнут (согласно пункту 1 статьи 352 Гражданского кодекса РФ). Смерть залогодателя не допускает взыскания на автомобиль, так как смерть должника не приводит к досрочному исполнению его обязательств наследником. Это означает, что после похорон машина не будет изыматься (согласно пункту 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9). Однако, если наследник не выполнит свое обязательство по кредитному договору, то он станет должником вместо наследодателя (согласно пунктам 1-3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9).
Определение стоимости переданного наследникам имущества, которое ограничивает их ответственность по долгам наследодателя, зависит от его рыночной стоимости на момент открытия наследства, независимо от ее дальнейшего изменения (согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 и Определению Верховного Суда РФ от 19 апреля 2022 г. № 19-КГ22-2-К5).
Например, при рассмотрении дела в суде нельзя использовать кадастровую или рыночную стоимость недвижимого имущества в день рассмотрения.
Как узнать о задолженностях?
Закон не определяет четкого порядка получения информации о долгах наследодателя.
1. Искать информацию в открытых источниках. Однако стоит помнить, что там не всегда можно найти все необходимые данные.
- База данных по исполнительным производствам — узнайте о задолженностях, в том числе о принятых решением суда.
- Узнайте о кредиторах через Картотеку арбитражных дел, Федресурс и Реестр субсидиарных ответчиков. Особенно если наследодатель был банкротом или привлекался к субсидиарной ответственности, что подробно описано в статье «Перейдут ли долги компании к наследникам ее директора?».
- Воспользуйтесь Порталом судов общей юрисдикции г. Москвы и другими сайтами судов, чтобы узнать о разбирательствах, в которых наследодатель был ответчиком.
2. Проанализируйте документы и найдите банковские карты наследодателя, чтобы составить список его кредиторов.
3. Попросите нотариуса отправить запросы в банки, бюро кредитных историй, налоговую службу и управляющую компанию дома.
Иногда информация о непогашенных кредитах поступает к нотариусу от кредиторов через 6 месяцев после смерти наследодателя, когда наследник уже не может отменить свое решение о принятии наследства.
Согласно информации, доступной в Государственном реестре бюро кредитных историй, существует шесть таких бюро, в которых могут храниться данные об обязательствах наследодателя. Рекомендуется обратиться к нотариусу, который сможет отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй в соответствии с Указанием Банка России от 29 июня 2015 г. № 3701-У. Таким образом, нотариус сможет узнать, в каком бюро хранится кредитная история наследодателя и запрашивать сведения о долгах.
Важно отметить, что отправлять такой запрос самостоятельно является нецелесообразным, так как законом установлены ограничения в отношении лиц, которым разрешено получать информацию о задолженности наследодателя. Такая информация считается банковской тайной в соответствии со статьей 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
У наследодателя могут возникнуть финансовые обязательства перед государством и управляющей компанией, управляющей домом, в котором расположена его квартира. Просьба к нотариусу направить запросы в ФНС России и управляющую компанию, чтобы уточнить ситуацию.
Что делают недобросовестные кредиторы?
Кредитные и микрофинансовые организации не всегда предоставляют полную информацию о имуществе и обязательствах наследодателя.
Рассмотрим пример из реальной практики. Банк обратился в суд для взыскания задолженности наследодателя по кредиту, а также процентов за пользование заемными средствами.
Наследник, принявший наследство, возразил против взыскания процентов. Он заявил, что он не был в курсе о долге своего наследодателя. В то же время, банк знал о смерти заемщика, но не требовал исполнения обязательства от наследника в течение продолжительного периода времени.
Нотариус направил запрос о наличии счетов, вкладов и завещательных распоряжений наследодателя. Сообщается, что на имя наследодателя открыт счет в банке. Впрочем, не упоминается о его статусе заемщика.
Суды изначально приняли сторону банка. Однако дело было направлено на повторное рассмотрение (Решение Верховного Суда РФ от 14 марта 2023 г. № 41-КГ23-1-К4).
В ходе повторного рассмотрения дела наследник был освобожден от уплаты процентов за весь промежуток времени, начиная с дня открытия наследства. Наследники не несут ответственности за негативные последствия, вызванные нечестными действиями кредитора (Определение Ростовского областного суда от 25 апреля 2023 г. в апелляционном деле № 33-6931/2023).
С целью избежать подобных ситуаций, предлагается обязать нотариусов уведомлять наследников о неоплаченных кредитах наследодателей (законопроект № 395002-8). В случае принятия данного закона у нотариуса будет предоставлено 3 рабочих дня с момента открытия наследственного дела для запроса информации о кредитной истории наследодателя в Центральном каталоге кредитных историй, и далее — для уведомления наследников о его долгах, микрозаймах и прочих кредитных обязательствах.
В каких случаях задолженности «не столь страшны»?
При наличии долгов у наследодателя обратите внимание на истечение срока исковой давности (в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации). Величина этого срока зависит от вида обязательства.
Если кредитор подал иск о взыскании задолженности после истечения срока исковой давности, необходимо сообщить об этом в суде. Если этого не сделать, судья не учтет данное обстоятельство (согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ). Сообщить об этом можно устно или письменно во время подготовки дела к судебному разбирательству, его рассмотрении или во время судебных прений (согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43).
Например, предположим, что долг накапливался в течение 4 лет — с декабря 2019 года по декабрь 2023 года. Однако, срок для его взыскания составляет 3 года — с декабря 2020 года по декабрь 2023 года. В этом случае, наследник будет обязан погасить задолженность, которая накопилась за 3 года до смерти наследодателя — за период с декабря 2020 года по декабрь 2023 года.
Если заемщик страхует свои обязательства, то в случае его смерти, страховщик обязан вернуть долг, если это предусмотрено договором страхования (часть 1 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Если обязательство обеспечено поручителем, то он имеет право предъявить регрессное требование к наследникам после погашения их задолженности по наследодателю, если это не предусмотрено договором поручительства (пункт 4 статьи 367 ГК РФ, пункты 35, 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года № 45).
Наша цель — понятно и интересно рассказывать о правах и обязанностях. Присоединяйтесь к нашему телеграм-каналу @agexpert и сообществу «АГ-эксперт» в социальной сети «ВКонтакте».
Как найти вклады умершего родственника
При смерти родственника, возникает необходимость оформления прав наследства, если после его ухода остаются сбережения в различных формах. Возникает множество жизненных ситуаций, и часто мы не имеем достаточной информации о финансовых делах усопшего. Поэтому возникают вопросы: как найти и как получить банковский вклад умершего?
В случае, если до смерти человек оставил завещание с подробной информацией о своих активах, и вы указаны как наследник или один из наследников, использование этой информации обычно не вызывает больших трудностей. Здесь процедура вступления в наследство служит руководством для вас.
Однако, часто встречаются ситуации, когда никаких распоряжений не было сделано и информация о вкладах покойного недоступна.
Как найти информацию о вкладах умершего?
Существует запрет на самостоятельное получение информации о банковских активах умершего в соответствии с российским законодательством о банковской тайне. В этом случае необходимо обратиться к нотариусу, который имеет право запрашивать и получать информацию о банковских вкладах в различных банках. Нотариус может отправить запросы в неограниченное количество банков и финансовых учреждений, осуществляющих операции с денежными активами физических лиц.
Чтобы сэкономить время и снизить затраты, рекомендуется ограничить количество запросов. Поэтому следует сообщить нотариусу о тех банках, где могли быть открыты вклады. Как правило, вклады хранятся в крупных банках, которые известны всем.
Проанализируйте информацию от друзей и знакомых покойного
Если у вас нет информации и предположений, стоит обратиться к кому-то из близких или знакомых покойного, чтобы узнать необходимые сведения.
Получите помощь от Федеральной налоговой службы (ФНС)
Если результаты отсутствуют, можно обратиться к Федеральной налоговой службе, где хранятся сведения о счетах граждан в банках и финансовых учреждениях.
Если вклад был в банке без лицензии, обратитесь в Агентство по страхованию вкладов.
Иногда бывает так, что вклад был сделан в банке, которому лицензия была отозвана Центральным банком. В таких случаях нотариус может обратиться в Агентство по страхованию вкладов.
Как получить вклад умершего, будучи наследником?
Если у умершего отсутствует завещание, то наследство можно получить только через полгода после начала процедуры наследования у нотариуса. Не забывайте, что другие члены семьи и другие лица также могут и имеют право заявить о своих правах на имущество умершего. В таком случае все активы, включая финансовые, будут распределены между определенными наследниками в соответствии с законодательством и степенью родства.
Получение наследства в банке
Получить деньги умершего со счета в банке возможно только при наличии заверенного свидетельства о праве наследования, которое выдается нотариусом. Также вам потребуются другие документы, такие как паспорт, сберегательная книжка или договор с банком, справки о родстве и копия свидетельства о смерти владельца счета.
Банк может запросить дополнительные документы, не указанные выше, чтобы подтвердить ваше родство с умершим. Обычно процесс обработки и проверки документов занимает от 3 до 5 дней. В случае положительного результата родственники, претендующие на наследство, получат равные доли от суммы на счете.